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牛牛理财日报：3岁保60岁没必要(第126期)http://www.sina.com.cn 2007年11月30日 12:00 新浪财经
在一般市民的印象里，年龄越小买保险越便宜，为了图个便宜，哪怕是为了将来老的时候有个保障，不少家长也都勒紧了裤带尽量给孩子多买保险。其实，一旦考虑到保费的时间成本，从资金的利用率来看，很多保险早买虽便宜，却不一定划算。本期理财日报就是要告诉你：3岁保60岁没必要。 〈理财市场今日资讯〉： 基金持续营销活动正有条不紊地推进，为不断震荡整理中的大盘提供新鲜血液。 基金景阳(3.973,0.00,0.00%,进入该吧)持有人大会决议昨日获得中国证监会正式批复。根据该决议，基金景阳将于近期实施封转开，名称变更为大成景阳领先股票型证券投资基金，基金存续期由2007年12月31日到期变更为不定期。基金景阳将于今日复牌，复牌后基金管理人将按照有关规定向上海证券交易所申请终止上市。 昨日，沪期铜和期锌(19350,90,0.47%,进入该吧)走出齐奔涨停强势格局。近期基本金属成为众多资金追捧的对象，在沪期铜和期锌这两个品种上表现尤为明显。在资金的推动下，本周初开始基本金属便强势出击，一改上周的急剧下挫走势。 昨日，沪期铜主力合约0802先大幅高开至56000元/吨，跳空1120元/吨，最低探至55830元/吨之后交易重心便逐渐上移，午后开盘不久立刻封于涨停板57070元/吨，直至收盘。沪期锌走势同期铜也极其相似，主力0802合约高开了660元/吨至19370元/吨，在午后也拉出涨停至19455元/吨。 中国农业银行29日宣布，将与中国人寿(54.83,-1.60,-2.84%,进入该吧)保险股份有限公司联合推出“新简易人身保险”。该产品是中国人寿综合考虑农民切身需求、缴费能力和消费习惯，专门为其量身打造的一款保险新品。 据介绍，此次推出的保险产品被誉为“服务新农村建设第一险”，具有保费低廉、保障适度、满期还本、投保简便等特点，能够比较好地满足农村保险市场的寿险保障需求，是一款农民群众看得懂、买得起、信得过的保险产品。 北京车主赵先生于今年4月5日通过熟人投保了某财产险保险公司机动车保险，同年10月5日该车发生交通事故，损失严重且有人员受伤。 赵先生向公安机关报案后，又向保险公司报案，他按照保单上的“报案电话”打过去，竟是一个手机号码，接电话的是一家小型修理厂的员工，这个员工态度热情并承诺为其代办一切索赔手续，之后将事故车拖回修理厂，并代赵先生向保险公司报案。保险公司定损后，修理厂对事故车进行了修复。 周三沪市国债市场延续调整态势，现券跌多涨少，整体成交大幅萎缩。上证国债指数最终收于110.08点，较上一个交易日下跌0.04%，31只成交债券净价8只上涨4只平盘19只下跌，市场成交了1.37亿元。上交所固定收益平台0716券有5笔买价被点，价格有所上涨。企业债方面，上证企业债指数收于113.66点，较上一个交易日下跌0.02%，整体成交了0.23亿元。 世界黄金协会最新公布的《黄金需求趋势季度报告》(下称《报告》)显示，投资者为避险而将大部分资金投入黄金ETF(交易所交易基金)，促使黄金总需求量创下207亿美元的新纪录，同比上升30%。投资者成主导力量《第一财经日报》报道，《报告》称，三季度由于投资者取代首饰消费者成为主导力量，黄金需求模式变化十分明显。 〈理财产品最新动态〉： 本报讯 银行间市场回购利率昨日临近午盘全线上扬，大盘股发行临近，资金需求从中长期蔓延至短期品种，“打新”效应再次显现。分析人士表示，包括中海集运在内的多只新股即将在下周发行，已经引发机构新一轮的踊跃融资，融资期限正在向7天以内扩展。不过上述人士表示，由于资金面状况仍然宽裕，预计新一轮新股申购对资金价格形成的影响较中铁申购发行时更为有限。 劳动保障部今天发布的《近年来我国社会保险基本情况》显示，截至2006年底，全国基本养老保险参保人数达到18766万人，城镇参加企业基本养老保险覆盖率为76%。 这是劳动保障部首次公布养老保险覆盖率。我国城镇基本养老保险覆盖范围已从企业职工扩展到个体工商户、灵活就业人员等各类从业人员。1997年至2006年全国参加基本养老保险人数年均增长5.9%。 元旦、春节的脚步越来越近，节日消费的高潮正在来临。刷信用卡买年货、买大件物品，在深圳已渐成习惯。 发卡银行已经动起来。不仅在银行网点的柜台上摆上了各式信用卡的宣传彩页，而且笑容可掬的销卡员走上了街头。信用卡乱花渐欲迷人眼，各家银行的优惠措施层出不穷，我们该办些什么样的信用卡在年末岁初潇洒地刷一刷，既方便，又获得实实在在的优惠？银行的专业人士提出了他们的中肯建议。 〈牛牛理财每日支招〉： 在小孩2岁的时候，可拿保费去投资，在年收益率高过8.16%的情况下，到第二年时所投资的本利和就会大于第二年再买保险时交的保费。而目前的市场环境下，收益率高过8.16%的投资产品并不少见。 一些险种还是应该尽早投保。专家建议，为孩子买保险，意外、医疗住院和重大疾病保险应该尽早投保。例如目前少儿险中最普遍的教育金保险而言，也是孩子年龄越小时投保越有利。 在一般市民的印象里，年龄越小买保险越便宜，为了图个便宜，哪怕是为了将来老的时候有个保障，不少家长也都勒紧了裤带尽量给孩子多买保险。其实，一旦考虑到保费的时间成本，从资金的利用率来看，很多保险早买虽便宜，却不一定划算。 保险专家建议，意外险、医疗险、少儿重大疾病保险及教育金保险家长应考虑为孩子尽早投保，以尽早获得保障，但是，养老险及终身寿险等“3岁保60岁”的险种，早投保却并不一定划算，尤其是在目前进入加息周期的大背景下。 保费便宜≠早投保划算 秦女士最近急着为2岁的儿子投保一款少儿险，每年交保费5150元，交费至儿子18周岁，投保后，儿子在18岁时可获得3万元的成才保险金，22岁可获得3万元的立业险金，25岁可获得4万元的安家保险金，若儿子25岁或之前不幸身故，家人可以领取一定的身故保险金。 秦女士这么积极地为儿子投保的一大原因是，对比之下，秦女士发现儿子每长大一岁，保费就会增加不少，越早投保越便宜。像自己相中的这款少儿险，要是等到儿子3岁时再投保，每年要交保费5570元，每年要多交420元，交到18周岁，大概要多交1500多的保费；而如果自己等到儿子4岁时再投保，每年要交保费6040元，每年要多交890元，交到18周岁，大概要多交3000多元的保费。 可是，秦女士没有注意到的是，尽管孩子越小投保保费越便宜，但考虑到保费的时间成本，却并非越早投保越划算。便宜只是一个现象，现象背后的事实是，今天的1元钱并不等于1年后的1元钱。 如果秦女士在儿子2岁的时候，先暂时不投保，把保费拿去投资，在年收益率高过8.16%的情况下，年收益就会高过420元，到第二年时所投资的本利和就会大于第二年再买保险时交的保费。而目前的市场环境下，收益率高过8.16%的投资产品并不少见，一些低收益低风险的固定收益产品如债券基金今年以来的平均收益率都已超过20%。 “现买现用”险种：早投保求保障 考虑到越早投保可以越早地获得保障，一些险种还是应该尽早投保。具体来看，专家建议，为孩子买保险，意外、医疗住院和重大疾病保险应该尽早投保。 儿童生性好动，缺乏自我保护的能力和意识，发生意外的可能性较大。据一项调查显示，儿童期意外死亡以每年7%至10%的速度增加，已成为我国0至14岁儿童的第一死因。因此，家长首先可以考虑为孩子购买意外类险种，一旦孩子发生意外可以得到一定的经济赔偿，而购买的意外险种不仅可考虑一些涵盖意外身故保障的险种，还可以考虑同时涵盖意外医疗等保障的险种。 除了一些意外事故之外，孩子头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多，花在孩子身上的医疗费用的支出就会相当可观，而按照我国目前的医疗制度现状，儿童基本上处于无医疗保障状态，这就应该考虑借助医疗险来规避孩子成长过程中的医疗风险，主要分为二大类：一是重大疾病保险，二是医疗保险。 教育金保险：10岁后投保保费压力大 就目前少儿险中最普遍的教育金保险而言，也是孩子年龄越小时投保越有利，如果超过10岁再投保，必要性不大。 从目前市面上产品来看，10岁以后再投保，家长缴费压力会比较大，这样的话，就不妨考虑通过其他途径储备教育金，而只是一种分散风险的教育金储备方式。以一款可提供从15岁至21岁的高中教育金和大学教育金的教育金保险来看，想要在15、16、17周岁时，每年能领到1万元的高中教育金，11岁投保，每年需交保费38410元，交到15岁。 而且，购买教育金保险也不一定要以孩子的名义进行。因为孩子的教育金保障，最终来源于父母的收入。所以也可以以父母为被保险人、孩子为受益人，投保一份保险。 少儿险涵盖养老险未必划算 目前有越来越多的少儿险险种涵盖了养老保险责任，但由于时限太长，这些涵盖了养老保障的“3岁保60岁”的险种，早投保既没意义又不划算。 一、在目前通货膨胀的大环境下，今天为孩子投保几十年后可返还10万、20万元满期保险金的保险产品，几十年后，拿到的这些钱的购买力只是杯水车薪。 二、涵盖了养老保险责任的少儿两全保险产品的保费,通常远高于仅提供教育金给付的同类保险产品，几十年后获得的满期给付会摊薄孩子现在所能获得的教育金。 以实际产品为例，在保费支出接近的情况下，投保一款孩子能在60岁时获得20万元满期保险金的两全保险，孩子年轻时所能获得的生存给付只有10万元，而投保一款仅提供教育和创业金给付的险种，孩子年轻时所能获得的生存给付却可达19万元。
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