3岁保60岁没必要

　　吴倩

　　在小孩2岁的时候，可拿保费去投资，在年收益率高过8.16%的情况下，到第二年时所投资的本利和就会大于第二年再买保险时交的保费。而目前的市场环境下，收益率高过8.16%的投资产品并不少见。

　　一些险种还是应该尽早投保。专家建议，为孩子买保险，意外、医疗住院和重大疾病保险应该尽早投保。例如目前少儿险中最普遍的教育金保险而言，也是孩子年龄越小时投保越有利。

　　在一般市民的印象里，年龄越小买保险越便宜，为了图个便宜，哪怕是为了将来老的时候有个保障，不少家长也都勒紧了裤带尽量给孩子多买保险。其实，一旦考虑到保费的时间成本，从资金的利用率来看，很多保险早买虽便宜，却不一定划算。

　　保险专家建议，意外险、医疗险、少儿重大疾病保险及教育金保险家长应考虑为孩子尽早投保，以尽早获得保障，但是，养老险及终身寿险等“3岁保60岁”的险种，早投保却并不一定划算，尤其是在目前进入加息周期的大背景下。

　　保费便宜≠早投保划算

　　秦女士最近急着为2岁的儿子投保一款少儿险，每年交保费5150元，交费至儿子18周岁，投保后，儿子在18岁时可获得3万元的成才保险金，22岁可获得3万元的立业险金，25岁可获得4万元的安家保险金，若儿子25岁或之前不幸身故，家人可以领取一定的身故保险金。

　　秦女士这么积极地为儿子投保的一大原因是，对比之下，秦女士发现儿子每长大一岁，保费就会增加不少，越早投保越便宜。像自己相中的这款少儿险，要是等到儿子3岁时再投保，每年要交保费5570元，每年要多交420元，交到18周岁，大概要多交1500多的保费；而如果自己等到儿子4岁时再投保，每年要交保费6040元，每年要多交890元，交到18周岁，大概要多交3000多元的保费。

　　可是，秦女士没有注意到的是，尽管孩子越小投保保费越便宜，但考虑到保费的时间成本，却并非越早投保越划算。便宜只是一个现象，现象背后的事实是，今天的1元钱并不等于1年后的1元钱。

　　如果秦女士在儿子2岁的时候，先暂时不投保，把保费拿去投资，在年收益率高过8.16%的情况下，年收益就会高过420元，到第二年时所投资的本利和就会大于第二年再买保险时交的保费。而目前的市场环境下，收益率高过8.16%的投资产品并不少见，一些低收益低风险的固定收益产品如债券基金今年以来的平均收益率都已超过20%。

　　“现买现用”险种：早投保求保障

　　考虑到越早投保可以越早地获得保障，一些险种还是应该尽早投保。具体来看，专家建议，为孩子买保险，意外、医疗住院和重大疾病保险应该尽早投保。

　　儿童生性好动，缺乏自我保护的能力和意识，发生意外的可能性较大。据一项调查显示，儿童期意外死亡以每年7%至10%的速度增加，已成为我国0至14岁儿童的第一死因。因此，家长首先可以考虑为孩子购买意外类险种，一旦孩子发生意外可以得到一定的经济赔偿，而购买的意外险种不仅可考虑一些涵盖意外身故保障的险种，还可以考虑同时涵盖意外医疗等保障的险种。

　　除了一些意外事故之外，孩子头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多，花在孩子身上的医疗费用的支出就会相当可观，而按照我国目前的医疗制度现状，儿童基本上处于无医疗保障状态，这就应该考虑借助医疗险来规避孩子成长过程中的医疗风险，主要分为二大类：一是重大疾病保险，二是

　　教育金保险：10岁后投保保费压力大

　　就目前少儿险中最普遍的教育金保险而言，也是孩子年龄越小时投保越有利，如果超过10岁再投保，必要性不大。

　　从目前市面上产品来看，10岁以后再投保，家长缴费压力会比较大，这样的话，就不妨考虑通过其他途径储备教育金，而只是一种分散风险的教育金储备方式。以一款可提供从15岁至21岁的高中教育金和大学教育金的教育金保险来看，想要在15、16、17周岁时，每年能领到1万元的高中教育金，11岁投保，每年需交保费38410元，交到15岁。

　　而且，购买教育金保险也不一定要以孩子的名义进行。因为孩子的教育金保障，最终来源于父母的收入。所以也可以以父母为被保险人、孩子为受益人，投保一份保险。

　　少儿险涵盖养老险未必划算

　　目前有越来越多的少儿险险种涵盖了

　　一、在目前通货膨胀的大环境下，今天为孩子投保几十年后可返还10万、20万元满期保险金的保险产品，几十年后，拿到的这些钱的购买力只是杯水车薪。

　　二、涵盖了养老保险责任的少儿两全保险产品的保费,通常远高于仅提供教育金给付的同类保险产品，几十年后获得的满期给付会摊薄孩子现在所能获得的教育金。

　　以实际产品为例，在保费支出接近的情况下，投保一款孩子能在60岁时获得20万元满期保险金的两全保险，孩子年轻时所能获得的生存给付只有10万元，而投保一款仅提供教育和创业金给付的险种，孩子年轻时所能获得的生存给付却可达19万元。

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