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易宪容博士告诉记者，个人消费信贷肯定要成为国内整个消费信贷中量最大的一块，发展趋势已证明了这一点。看一看它在整个银行所占的比重：现在仅仅5年之内就达到1/9，以后有可能达到40%。他分析说，应该说我们目前的个人消费信贷发展这么快，其实是很不正常的事情。以美国为例，美国用了四五十年的时间，个人消费信贷才发展到7万亿美元左右；而我们仅用四五年时间，就发展到近2万亿元人民币，说明我们用美国约1/10的时间，个人消费贷款量与其对比，则发展到其贷款总额的1/3左右；这么快的增长肯定是不正常的；
说明民众对债务约束还没有很好的意识，以为到时候还不了也无所谓。
他分析，之所以出现这类问题，第一，是由于民众借钱时未把一些利率风险考虑进去。相应的抽样调查表明，高达90%的人在向银行借款时，未考虑到利息上升的风险。
比如我们此次贷款利率仅仅上升了0.1或0.2个百分点，就引起社会这么大的反响，许多人就急得不行，就足以说明了这一点。与香港和欧美等国家相比，不久前港币升息0.5个百分点，美国利率连续上升了8次，民众都没什么大反应；这足以说明我们民众的抗升息等风险意识与他们相比差得很多；另外，我们现在的房贷人群中，二三十岁的年轻人占到80%至90%，其中许多人是大学刚毕业，自己尚无积蓄，许多人是用工薪阶层父母一辈子攒出的15万元到20万元积蓄交的首付，而这些钱本应是他们的父母留着用来抵御医疗风险和养老风险的，而年轻人对自身的失业风险也没有考虑进去。
以失业风险来说，目前我们的经济是处于高速发展之下，因此就业机会比较多，工资比较高。但是相应的我们的贷款周期都设计得比较长，一般为20到30年。在这样长的一个周期中，肯定会发生较大的经济变化；但现在没有人把失业风险考虑进去，特别是年轻人，没有意识到在工作流动性较大的同时，也意味着失业概率的风险同样会有很大。如果没有把借款风险考虑进去，当然就不会有很好的还款意识。购房者必须对利率风险有心理准备
易宪容博士还特别提到利率风险。他说，我们许多人买房时利率水平实际处于较低水平。为什么这么说呢？有三个指标可以判断：第一，我们现行的利率与民间市场利率差距很大。目前我们银行的基准利率(即一年期的整期存款利率)在2.25左右，而温州民间的市场利率则在12以上。
第二，什么是利率？资金的价格就是利率。利率本应是社会平均投资回报率。现在我们公认的房地产的投资回报率为15%，政府部门不久前统计的北京三环以内的房地产的投资回报率更高达20%以上；但同期银行利率调整后也不过2%多点。
第三，我自己的研究显示：利率本应是根据我们的经济增长速度而上下波动的，无论是发达国家还是发展中国家，都与其经济发展速度相适应，一般上下波动两个百分点左右；但我们的经济增长速度20年平均在9%以上，而利率从1993年一直往下掉到不到2%。也就是说，我们的经济波动曲线是从左到右一直往上升，而我们的利率波动曲线是从左到右一直往下降的，上下相差7个百分点。这是政府管制的结果。而市场经济深化后，政府对市场的干预不可能长期进行下去。到时候，要由市场自行调剂，利率就会发生很大的变化，利率肯定会上升。
为什么这么说？以美国为例，从1980年到2000年，美国的住房按揭利率一直平均在10%左右；其他一些国家也大体是这个数字。假使我们的住房利率最终也升至10%左右，贷款买房的人就会面临很大的风险。举例来讲：买一套120万元的房子，除去首付的20万元，做按揭100万元，时间为30年。如果利率是10%，每个月就要还8776元，30年就要付320多万元，其中光利息就达200多万元。个人破产制使债权债务双赢
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