专家建议一：资产配置及投资建议

　　浦发银行北京西路支行理财经理 第四届上海十佳理财之星 朱瑛

　　家庭资产状况分析

于先生家庭财务诊断分析表
指标	数值	理想经验数值	计算过程
资产负债率	0	小于50%	负债/资产*100%
流动性比率	0.35	3-6	流动性资产/每月支出
偿债比率	0	小于35%	每月债务偿还总额/每月收入总额*100%
储蓄率	0—25%	40%	储蓄额/收入总额*100%
净资产投资率	51%	大于50%	投资资产总额（生息资产）/净资产*100%
财务自由度	0	1	年投资收入/年支出

　　于先生目前家庭财务状况诊断分析：

　　流动性比率过低，紧急备用金准备不足。于先生家庭目前的活期存款及现金3000元，而每月日常支出要8500元。一旦家庭发生失业、收入减少、紧急医疗或其他特殊事故，流动资产(能迅速变现而不会带来损失的资产)甚至无力应付1个月的日常开支，建议将紧急备用金调增至30000元。

　　资产集中投资于股市，风险高，收益率不稳定。虽然于先生家庭的净资产投资率达到理想经验数值，但于先生除与弟弟共同拥有的一套投资类房产外(出租获得的房租收入全部用于供养老母)，其余家庭资产几乎全部投资于股市，受股市波动影响很大，目前因遭遇金融风暴，资产严重缩水。于先生应尽早制订合理的资产优化配置方案，以平滑风险，提高投资收益率。

　　家庭收支不平衡，应适当控制支出。于先生家庭目前虽然没有负债，但支出却大于收入，导致生息资产不断减少。鉴于目前家庭财务情况，于先生夫妇应合理控制消费，维持收支平衡。建议合理安排旅行计划，每年安排境内游和境外游各一次，在不影响生活质量的前提下控制支出。此外，养成记账习惯也可以有效帮助于先生家庭减少不必要的日常开支。

　　理财目标分析

　　于先生希望达到的三个理财目标如下：

　　第一目标：为母亲购置一套电梯房，让母亲出行更加方便；

　　第二目标：储备养老金，希望60岁退休后能达到相当于目前每月6000元的花销水平，并希望能够保障医疗费用无忧；

　　第三目标：购买一辆15万元左右的车子方便出行、出游。

　　实现于先生以上三个理财目标需要解决两个问题：

　　一、如何实现购房：出售现有房产给母亲换购新房，还是抛售基金购买新房；

　　二、家庭资产集中投资于股市，在目前股市跌跌不休的情况下，如何增加家庭收入以实现各项理财目标。