于先生热衷理财投资，可结果喜忧参半。股市、基金虽然一度给他带来了巨大收益，可损失起来也毫不留情。现在，于先生早已过了不惑之年，为退休准备的他，该如何调整理财步伐，如何准备充足的养老金？

　　文 本刊记者 张安立

　　于先生1962年出生，在外贸公司任部门经理。他的月收入与业绩有较大关联，最近行业情况一般，月入大约有4200元左右。太太的工作相对稳定，月入3500元。自有的另一套房产用于出租，可以获得3700元的租金收入。总的月入有11400元。

　　收入难以应对高额花销

　　不过，他们的花销与支出基本持平。包括生活基本开销如衣食住行需要4400元，不固定的医疗费开支100元，为母亲支付3000元每月的房租，以及其他支出约1000元。这样，每月总的支出需要8500元。月结余2900元。于先生介绍说，碰上节假日的月份，可能会出现零结余或是财政赤字。

　　在年度收入方面，夫妻俩奖金共有12000元，但在旅行花销上耗资巨大。一般需要4～5万元。包括一到两次的境外游，以及不定期的国内游。当然，这些花销包括了行程中购物的费用。爱旅行的夫妻俩把年度结余变成了负数，约在—28000元至—38000元。

　　投资资产缩水严重

　　于先生说，他在2008年之前投资了股票、基金，但是发现其实两者差异不大，风险相关性很强。于是，2008年开始时，转而投向海外市场，以分散风险。没想到，近来的金融风暴让他的资产损失惨重。对他的理财规划、养老准备等都产生了很大的影响。

　　目前，在于先生的资产配置中，股票市值8万元，股票型基金105万元，海外基金市值5万元。房产方面，于先生的自住房价值220万元，另一套是和弟弟共同拥有的，价值215万元，其中他的部分占130万元左右。现在这套房产出租所得用于给母亲支付房租。这都是于先生来负责的。

　　另外，于先生有现金3000元，一年内人民币存款18万元，长期外币固定收益产品1万元。

　　家庭负债为零。所有资产共487.3万元。

　　对于先生老说，家庭资产的缩水虽然心痛，但没有太大的担忧，而运作公司资金则担负更大的压力。2007年，于先生得到公司的20万元用于投资，以约定的银行1年定期利率为标准，收益及损失全由个人承担。于先生于是选择了投资澳币以及购买海外基金，主要是花旗银行开发的矿业、原油、黄金及农产品投资。虽然期间得到了30万元的收益，但现在的于先生基本回到了起点。澳币投资还余有20万元，而海外基金产品只剩下了6万元。后市如何发展令他担忧。