如何制定属于你的理财计划(3)

　　建立多层保障体系

　　——赚钱多花钱更多的ECHO是否意识到自己多彩的生活如同涨潮前海边的沙堡？

　　尽管有投资，但ECHO却没有自我保障。她所有的保险措施是由“高风险的证券投资产品”和“绝对值很小的社保基金”构成，只能称之为漏洞很大或是弹性很差的保障，若生活有很大变动，很有可能无法满足她的需求。

　　保障第一层是保险，ECHO至少需要有养老、疾病和意外三种保险。当然，选择值得信赖的保险公司一次性保障到位要比热情高涨的重复保险更好。

　　第二层是调整投资结构，ECHO目前的投资集中在高风险股票及股票基金上，相关性很大，涨跌趋同，股市波动或是调整造成的损失就很大，建议配置低风险的投资产品，如平衡型基金或是一定的保本产品并坚持投资(比如定期或定投)，高中低的风险配置才是钱生钱的基础

　　第三层是自我保障，比如“智慧投资”以实现自我价值。这一点ECHO做得还不错，他尝试了新的学习和考试

　　第二步是控制支出占收入的比例

　　——从来不记账但会保留购物的发票的ECHO应我们的要求，找出了几乎所有的消费凭证，然后她惊呆了。这些账单还有一个好处，让她发现了几件买了还没穿过的衣服。

　　收支平衡表上显示ECHO的支出占收入比例的90%以上，超出最高限额40%。如果有效控制这一领域，相信她的财务状况会大大改观。

　　ECHO的消费情况很想畅销图书购物狂系列中的女主角，对商品有品味却不能自我控制，以致买了堆积成山的衣物，欠下了巨额的信用卡账单，最后只能靠拍卖自己的物品来还债。

　　大多数女孩子都有类似的问题，解决方法很简单，第一降低新增衣物的数量，转而更重视质量，少有机会穿的服饰尽量只买一套，学会增加服装的使用效率，有需要时尽量先搭配衣柜中的衣服而不是按照想象再买一套；第二减小炫耀性支出，控制送礼的成本，因为在中国你送给别人昂贵礼物的背后，就是收到礼物的人会回赠同样价值的礼物，如果这礼物不是十分必需的，只会增加交往的摩擦系数和无限放大社交费用；第三，环保先行，珍惜能源。