理财规划：中年人生如何系好安全带(5)

　　第四部分 理财规划建议

　　理财建议

　　1、保险规划建议

　　徐伟先生人到中年，上有老下有小，承担了相当大的家庭责任，面临了极大的风险。但该家庭保险保障明显缺失，因此，当务之急是建立家庭保障计划，借助保险产品分散家庭风险。主要建议如下：

　　1、徐妻参加社保，获得基本社会养老保险和医疗保险的保障。虽然我国社保保障水平较低，但通过参加社保，不仅保费较低，而且可以获得社会平均水平的保障。

　　2、徐伟夫妇购买商业保险，考虑到保费高低及保障功能，险种应主要放在定期寿险、终生寿险、重疾保险及意外保险，具体如下：

　　徐伟：40万元定期寿险，附加40万元意外险，25万元重疾险

　　生活费用270万元*70%+儿子教育金20万元+母亲养老金20万元-目前持有活期存款110万元-出售一套投资房产80万

　　徐妻：20万元重疾险，附加20万元意外险

　　保额主要依据遗属法计算，同时参照当前重要疾病的医疗费用。

　　另外，建议徐伟本人的定期寿险和意外险由企业按照投资比例为各合伙人购买的方式，可以减轻企业因合伙人身故带来纠纷的风险，同时减轻徐伟家庭财务负担。

　　鉴于徐母年纪偏大，而且重大疾病的医疗费用较高，而且现在市面上也缺少适合老年人的医疗保险，建议徐先生投入20万元专项资金，设立一个“母亲养老金账户”，为母亲提供专属保障。

　　3、徐伟家庭拥有的房产价值较高，因此需要购买财产保险提供保障，保额为房产市值，目前为350万元，如有房产出售，则相应减除。

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