周老先生理财解决方案

　　四川新闻网-成都日报讯：

　　案例回顾：周老先生夫妇都已经退休，每月共有退休金4000元，两人开支在1500元左右，另外每年旅游花费1万元左右。他俩现有存款15万，不想再全部存银行，留1万元作为应急预备金就行，其它的打算投资一些适合老年人的理财产品，希望理财专家为他们设计一个科学的理财方案。

　　本报《赢家》周刊“赢在非常道”栏目将在本期为周老先生提供理财解决方案，帮助他在晚年赚上人生最后一桶金。另外，本栏目上期推出的小易理财案例的解决方案将在春节后刊登。

　　专家理财方案

　　提供者：民生银行成都分行中国金融理财师付彦。

　　周先生夫妇退休后的收入也属中高水平，除去每月生活费用支出，年结余有3万元左右，在满足每年的旅游花费后还能留有结余，同时还有15万元银行存款，手头宽裕，但是不要忽略了一个隐性的支出——医疗费用，所以也需要对资金进行合理安排，以应对将来的需要。

　　根据老年人的支出和收入结构特点，结合这一时期的风险承受能力，较合适的投资结构是：活期类资产＋债券类投资产品＋银行低风险投资产品。

　　活期类资产指活期储蓄或是在便利性上接近活期的货币市场基金。货币市场基金是一种开放式投资基金类型，主要投资于短期货币工具如国债、银行大额转让存单、商业票据等，具有流动性好、安全性高、风险性低等特点。货币市场基金正因为其流动性高所以收益不会太高，在目前的市场情况下几乎不会达到10%的年收益率，但从长期来看，其收益远高于活期储蓄，比如民生银行销售的一款“融通易支付货币市场基金”，年收益率可达3.165%(数据来源于2008年1月24日中国基金网)。建议投入货币市场基金的资金保持在满足6个月生活支出的需要即9000元左右，作为紧急备用金。

　　是否现有的15万元放在银行作为定期储蓄就不用再操心了呢？在我国目前的利率仍是负利率的现实情况下，显然是不能做到保值更谈不上增值。建议这部分资金分别配置于债券基金(建议占比40%)、保本型基金和银行保本型人民币理财产品(建议60%)。债券型基金，通过专家理财的方式主要投资于债券，谋求稳定的收益增长。保本基金，推荐“银华保本增值基金”，最近一年总回报率25.48%(数据来源于晨星开放式基金业绩排行榜2008年1月18日)，投资方式可采用定期定额投资，如“丰衣足食新春贺岁”人民币理财产品，预期收益率6.6%且上不封顶，民生银行的“尊享系列”理财产品，预期年收益率7%左右。

　　是否做好投资，就万事大吉、毫无后顾之忧了呢？有没有什么办法可以转嫁将来可能发生的巨额费用呢？保险产品是很好的选择！建议购买商业保险——重大疾病保险、万能寿险。

　　老年的无忧生活不仅仅靠勤俭节约，也要合理安排资产配置、稳健投资，并且利用保险产品为自己的生活增加保障。