都市单身女白领的保险规划

　　任何一个家庭或个人如果希望为自己量身定做一份合适的保险规划，必须要解决三个问题：在哪里，希望去哪里以及怎么去？下面我们通过案例来详细了解这三个问题。

　　陈小姐，女，35周岁，大学学历，未婚，从事外贸工作，兼职翻译。月收入25000元，有社会保险，无商业保险，个性开朗。目前对自己的退休方面最为关心，其次是医疗方面。

　　一、现在在哪里？

　　回顾自己的资产状况，包括存量资产和收入及支出的情况，知道有多少财可以理，清楚自己的生命阶段和风险承受能力，这是最基本的前提。

　　1.资产状况

　　2.现金收支状况

　　另：预计需要紧急费用100000元（四个月收入），最后费用100000元。

　　3.所处理财阶段

　　生命周期理论将人生分为单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期四个阶段。陈小姐目前正好处在单身期。

　　4.风险承受能力

　　不同风险承受能力的投资者分为以下三种基本类型：保守型、中庸型、进取型。

　　通过风险偏好测试，陈小姐属于中庸型投资者，特点是：渴望有较高的投资收益，但又不愿承受较大的风险；可以承受一定的投资波动，但是希望自己的投资风险小于市场的整体风险，因此希望投资收益长期、稳步地增长。

　　二、准备去哪里？

　　过去或现在的情况并不是最重要，你将来想要获得什么才最重要。许多人埋头苦干，却不知所为何来，到头来发现追求成功的阶梯搭错了边，却为时已晚。成功的理财总是事前决断，而不是事后补救的。

　　1.分析理财需求

　　本分析中对中高收入的单身贵族理财目标的主要方面，有关养老、医疗、收入中断等，都是依据陈小姐的期望与现有法律规定演算的。

　　a.养老需求

　　目前35岁，希望60岁退休，尚有25年。预计退休后每月需要生活费5000元（以目前物价水平），退休总需求为5000×12×（90－60）＝1800000元（按照90岁的期望寿命），按照目前社会养老保险的标准，可在退休时提供每月1200元。

　　陈小姐的个人补充养老总额应为（5000－1200）×12×（90－60）＝1368000元。按照目前的利率，每年定期定额为45958.7元

　　b.医疗需求

　　参加了社会医疗保障，没有参加商业医疗保险或其他补充保险。

　　目前的储蓄总额为100万元，要求最好的医疗品质，对重大疾病的保障要求为20万元。

　　c.收入中断需求

　　目前35岁，希望60岁退休，尚有25年。每月需要生活费5000元，每月住房租金3000元，预计负担父母赡养费用360000元，预计紧急费用总计100000元，最后费用100000元。

　　保障总需求应为（5000＋3000）×12×25＋360000＋100000＋100000＝2960000元，目前的社会养老保险为79200元，目前的储蓄总额为100万元，目前的保障净需求应为296－7.92－100＝188.08万元。

　　三、 要怎么去？

　　理财目标设定之后，究竟“要怎么去”才能有效达成这个目标呢？需要解决的核心问题是如何进行资产分配，即根据个人或家庭的财务需求选择投资资产种类和比例。

　　1.资产分配方法

　　在实务上，应用通用的“100法则”，就是投资性资产占总资产的合理比例＝100减掉你的年龄再乘以100%，剩下的部分为基础性资产。举个例子，如果你目前30岁，投资性资产应占70%，剩下的30%部分为基础性资产。而随着年龄的增加，投资性资产应随之降低，基础性资产应随之增加。

　　2.资产分配调整

　　在应用上述“100法则”进行资产分配的基础上，保守型投资者的投资性资产比例下浮15%，基础性资产比例上浮15%；进取型投资者的投资性资产比例上浮15%，基础性资产比例下浮15%；中庸型投资者则不变。

　　3.资产分配方案

　　目前35岁，风险承受能力属于中庸型投资者，根据“100法则”，投资性资产的合理比例＝(100－35)×100%＝65%，不需要进行修正。所以，资产分配方案如下：

　　综合分析

　　陈小姐目前正处在一生中的黄金时期，事业处在一个较高的平台，资产和收入状况呈现良好增长状态。

　　通过以上客观分析，陈小姐目前的总资产为107.92万元，每月净收入为15500元，每年净收入为18.6万元。

　　陈小姐的理财需求是：应补充个人养老总额为136.8万元，每年应定期定额补充45958.7元，目前可以不需要补充医疗账户，收入中断保障净需求应为188.08万元。

　　通过上述现有总资产和一生中理财需求的比较，很明显前者小于后者。因此，陈小姐目前尚未达到财务自由的境界。

　　我们建议：陈小姐应当适当调低基础性资产比例，在不影响当前生活品质的前提下，对养老和医疗这两个理财目标做出一定规划。

　　在养老方面，购买不低于40万元保额的分红保险，在60岁退休的时候红利不会低于36万元，这样在60岁时，陈小姐应该有不低于76万元的一次性养老金。这样的养老计划，按照目前多数保险的费率，年投资在1.8万元以下，即总投资在36万元以下，采用这样的方式，不仅使陈小姐有稳定的养老金，还会多一份保障。

　　在保障方面，陈小姐可以附加意外险或定期寿险，保额以不低于40万元为佳，保费不会高于1000元。

　　在医疗方面，可以选择10万～20万的重大疾病保险，如果觉得费率过高也可以选择定期型的重大疾病险。因为对于一般的疾病，陈小姐的社保大约可以解决70％左右，对陈小姐的生活品质不会造成太大影响，所以陈小姐应该主要做好重疾的风险防范。

　　（本案例由泰康人寿上海分公司 提供，本报记者陈天翔整理）