巧用加减法确定年终奖理财套路

　　撰文工行上海市分行CFP 杜俐丽

　　眼下，年终奖可能是一件比过春节更令人期待的事情，它的金额小到几千，大到数十万，如何投资成为很多人的心事。其实我们可以从两方面去考虑：市场会怎么样？需要达到什么目的？由此来选择我们的理财路数。

　　年终奖减法理财

　　降低预期2006年的市场宠坏了基金投资者，拿不到3倍的收益率，翻番还是正常的。过分乐观造就了对基金神话般的期许，但是2007年的市场还是教训了一下基民们，“5·30”已成为刻骨铭心的日期。所以回归理性是2008年基金投资的主旋律。

　　减少贬值如果有些朋友的年终奖得到的是美金，那么可以考虑兑换成人民币或者其他正升值的货币。因为2008年以后每人的换汇额度又被刷新，及时兑换将减少后期贬值的损失。

　　降低无谓开支用年终奖结清信用卡里的欠款，让自己与去年的消费做个彻底的了断。同时，可以在信用账单上为无谓开支做个记号，然后分类，选出最多的一栏在今年进行克制。前两年的市场好行情，让我们赢得了收益，也赢得了“货币幻觉”，通胀时期让投资强于消费会为后期铺好路。

　　年终奖加法理财

　　增强抗通胀抵抗通胀依然是理财主题之一。2007年我们可以通过新股申购、基金等赶超通胀，那么2008年，新股发行政策可能改变，二级市场动荡不断，我们拿什么来抵抗通胀呢？黄金可以成为一个选择。1月中旬，黄金价格已突破了900美元/盎司，而通常春节期间的黄金交易会比较清淡。事实上，此时的年终奖正好可以通过配置黄金(占家庭资产5-10%)，来抵御通胀。

　　一方面，可以选择工商银行“金行家”纸黄金和实物黄金个人投资产品，通过买卖赚取黄金差价；另一方面，可以买些小金条赠与后辈或者亲友，体面且增值，如工行就不定期推出“如意金”品牌金条，目前有20克、50克、100克、200克、500克与1000克，在工行主要理财网点都有售。

　　增强灵活性2007年10月后的震荡局势让大家看到了一种产品的优势———投联险的灵活。前期，由于其较高的费用(大多前端3%，后端1%)令投资者转投其他，但是由于几个不同类型的账户(多分为保守稳健激进等几种类型)可以互相转换(且一年内有数次免费转换机会)，使得该产品的成本有所降低。

　　如果对于2008年的市场有所期待又没有把握，那么用年终奖投资于此将是一个省心的办法。

　　增强自我目前，高房价、物价上涨，工作不稳定等很多现象都在提出一个问题：如何保障未来？而最好的办法就是增强自我。其一，是用年终奖投资现在的自己，比如培训、社交、旅游；其二，用年终奖投资未来的自己。增加用于养老的基金定投，增加商业健康保险都是很好的投资。

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