升息周期中的理财对策(4)

　　要点之4：

　　尽量向半年以上的储种靠拢

　　银行储蓄产品种类的选择，对储蓄存款收益的影响最大。从此前的三次加息来看，活期存款利率没有升，定期3个月的存款利率仅是微升。因此，从提高存款收益的角度来看，应将存款尽量向半年以上的储种靠拢，也就是说“存期要就长”。因为，尽管加息了，但还是处于低利率时代，在低利率时代，存期越长，利率越高，收益越好。

　　但就长也不是越长越好。因为，目次我国还有加息空间。在10个月内，连续加息3次，而且近期的加息预期越来越强烈，表明我国正处于加息周期。在加息周期中，若是将存款存期定得过长，那么下次加息时，你的存款又没有到期，就会处于进退两难的境地，提前支取损失利息，不提前支取又眼睁睁地看着自己的存款不能享受更高利率。因此，你应根据自己对银行再次加息的可能与时间的估算来决定存款存多长时间，以便使存款既能享受目前的较高利率，又能及时赶上下次升息的时机，让储蓄存款始终享受着更高利率。

　　确定一个恰当的存期是个很有学问的难题，一般人很难做到。但有一个简便又较为有效的解决方法就是“对分储蓄法”，即将较为大笔的存款对分为多笔数额较小的存款，然后根据自己对再次升息的预期而选择存款期限。

　　比如，你若断定在半年之内必会再次升息，那么你就将大额存款化为数额对等的多笔存款(比如是6笔)，将这6笔存款都定为同样期限，等银行再次升息时，你就将其中的一半存款(比如是3笔)提前支取后又存为定期存款，以让这部分存款及时享受较高利率。而原先存入的3笔定期存款继续让其存到到期日。如此，既确保了存款的灵活性，又能取得较为中立的收益水平，不会吃亏。

　　另外，对于已经存立的定期存款，在碰到加息时，也充分利用定期存款的部分提前支取功能，将定期存款提前支取一半，将支取的一半重新存入，以享受新的较高利率；而未支取的另一半存款，照样可以享受原定期

　　《钱经》提示：

　　对于实在是不能就长的存款，最好以“通知存款”的方式存储，而千万别将存款以活期的形式存储，因为活期存款利率极低。7天通知存款的年利率是1.62%，接近3个月定期存款2.07%的年利率，是活期存款年利率0.72%的2.25倍。如此，在使资金不失灵活性的同时，还能使它在等待投资期间的收益最大化，真是一个好方法。