小康之家的教育金筹措计划(6)

　　5. 养老规划

　　养老是人生三大核心财务目标之一，生命的延长和退休的提前致使养老费用庞大，要活得尊严需实现财务的自由,而养老投资要求遵循“本金安全、适度增长、及早筹划”的原则。

　　假设林晓筠夫妻正常退休再生活30年，要保持现有生活质量，则按目前3000元/月的支出水平显然不够。

　　因为工作时单位福利好，费用均可节省，而退休后基本生活、交通通信、医疗保健、交际娱乐等费用均由自己负担，保守估计也需8000元/月，相当于目前5130元/月的生活水平，再计划每年2万元的旅游费用，则退休时每年须11.6万元，养老总费用须348万元。可通过“退休金、养老年金、房产出租、其他投资”准备养老资金(忽略退休后退休金、房租和生活费的增长率)。

　　具体操作建议为：林晓筠夫妇的社保退休金继续缴纳至退休，领取水平视到时当地工资水平，保守估计林晓筠是2000元/月，方辰是2500元/月，则共领取退休金162万元。其次，林晓筠55岁时开始领养老年金2万元/年，按红利中等水平计，80岁合同满期时共得90万元。此外，近期打算购给父母居住的房产，建议在林晓筠退休时将其出租，届时父母若健在，可安排搬回现住宅一起生活；60万元

　　6. 投资规划

　　投资是家庭理财的核心，各目标的达成都依赖其进行。在安排好各项理财目标的资金后，余下资金可更积极地投资，才能实现较理想的投资收益。林晓筠的金融投资经验不多，应注意“安全性、流动性和收益性”的原则，理论上“债券、基金、股票”都可作为投资的选择。

　　但是，目前国债收益低不宜购买，可以人民币理财产品代替；基金投资应是首选，因为购买基金能较有效回避个股风险，只需考虑大盘的系统性风险，申购和赎回可从容进行，是极佳的家庭理财投资工具；股市则自2005年6月至今涨幅巨大，短线风险加大，但中长线仍然看好，可精选个股介入投资。

　　具体安排为：林晓筠在安排理财计划后现有10万元可用资金，另林晓筠夫妻均有公积金,假定合共有2.4万元/年并于年底提取,则每年有4.2万元节余。建议可在股票型基金(例如，华宝兴业动力组合、融通深证100指数等)、蓝筹股票(例如：民生银行、武钢股份)、其它产品(投连险、本利丰)进行配置投资。

　　需要注意的是，林晓筠一家的资产负债状况在理财规划后有所变化：总资产和负债同步增加，定期转成组合投资，在保持原生活质量情况下增加了购房计划、养老计划和投资计划。家庭投资组合初步形成，原资金收益率也由2%提高至8%，财务状况更加在稳健中求进取，家庭长期稳定的基本条件已形成。

　　总评

　　跨越传统，改变未来

　　望子成龙、望女成凤，是家长们的心愿，更是一个家庭重要的理财目标。为了保证专款专用，很多父母选择了定期存款的方式来储备教育金。然而，时间和通货膨胀就如“小偷”一样，让存放在银行的资产不断“缩水”、贬值。与此同时，教育支出却在逐年增加，实现望子成龙、望女成凤的目标就显得越来越远。

　　面对当前的新形势，将结余的钱“定存”在银行的方式已经不合时宜。家长们储备教育金必须从传统的“定存”在银行向新时期的全面理财跨越。全面理财，意味着必须审视家庭的理财方式，调整家庭的资产配置；意味着要改变传统的储蓄习惯；多渠道选择理财产品，提高资产的收益率。

　　在理财新时代，只有灵活利用市场提供的资产增值机会，建立高效、快速且合理的家庭财富积累渠道，望子成龙、望女成凤的目标才会变得清晰而可行。

　　本刊记者 卢远香