小康之家的教育金筹措计划(2)

　　林晓筠的理财需求：

　　1. 女儿目前高一，预计3年后为其准备50万元的教育金，赴香港读本科；或国内读本科，7年后出国读研。这笔教育金目前属于定期存款，林晓筠希望通过长线投资股市和基金的方式来筹备教育金，但不知如何配置资产比例和选择具体的投资品种。

　　2. 接父母出来住是林晓筠的心愿，她想在广州合适的地段购买一小套二手房。这笔投资何时、何地考虑为宜？

　　3. 林晓筠认为家人的养老保障已经足够，但还希望能增加资产投资部分的收益，以抵御负利率之损失，并保证老年的生活质量不下降太大。这部分目标，应如何规划？

　　4. 林晓筠夫妻的月收入约13400元，而每月的支出大概是5000元，有较多的结余。这笔活动资金如何安排，可以提高收益？

　　一、家庭财务状况综合诊断

　　表1和表2为林晓筠家庭的基本情况。根据以上数据，对该家庭的财务现状分析如下：

　　首先，从资产状况来看，林晓筠的家庭资产由生息资产和自用资产组成，生息资产占比62.86%，尚算合理。但是，生息资产的投资结构不合理，多数资金配置在低收益投资产品上：40%资金存作银行定期存款,收益率偏低；非投资性保险占比达到46.46%，保障虽高，但收益偏低；高效益投资仅占11.25%，家庭生息资产整体收益率过于偏低。

　　其次，从收支状况来看，林晓筠家庭收入支出比为65%，即储蓄率为35%。平均来看，每月结余约5250元。在收入项目中，全部来源于夫妻俩的工资收入，基本上无理财收入，需适当增加理财收入占比。在支出项目，储蓄性质的保险支出4.32万元，占比36.92%，偏高；以保险理财“双十”原则来推算，林晓筠一家保费支出范围在1.8万元—2.7万元左右为宜。

　　再次，从负债状况来看，林晓筠的自住房产为一次性购置，家庭资产负债率为0；在如今多渠道投资的资本市场，林晓筠拟购置小

　　总的来看，林晓筠家庭虽为工薪阶层，但收入较为丰厚，家庭储蓄能力较强，可称得上“小康之家”。同时，她们已经提早积累日后女儿的大学教育费用，但物价上涨、学费激增，仅仅通过银行存款方式累积资金是远远不够的。另外，林晓筠家庭购买了大量的保险产品，但从“高收入、高保障”原则出发，其家庭保障机制需适当进行调整。