小康之家的教育金筹措计划(4)

　　(三)调整保险品种，降低保费加强保障

　　上面提到，林晓筠家庭已经购买了大量的保险产品，但选择保险产品的特性没有很好地结合家庭保障需求。首先，保险产品选择欠妥，导致保费支出占比过大；其次，配置了大量储蓄性质保险品种，合同期满虽返还保额，但收益性就相对较差；再次，丈夫方辰作为家庭收入主要创造者，其工资收入占家庭收入的66.67%，但拥有的保险保障仅有24万元(终身寿险10万元、重大疾病保险14万元)，几乎是家庭成员中保额最低的。

　　同时，简单地从林晓筠

　　因此，建议林晓筠对投保的产品做如下调整：首先，1997年前的保险产品，其产品设计的基准利率高。相对目前同类型保险产品，具有缴费额低且保障高的特点，对投保人来说是一个不错的投资选择，建议继续持有。

　　其次，增加方辰的保险保障。方辰已过不惑之年，购买储蓄性质的保险产品所需缴纳的保费过高，不利于家庭资产的积累。因此，建议挑选部分保额高、保费低的保险产品，如定期寿险、意外保障保险，保额可选择30万元-50万元，保障至女儿完成所有学业及付清房屋贷款。例如，购买美国友邦保险“护身符”定期寿险、“友邦综合个人意外保险”，以避免突发事件对家庭理财目标实施带来的不良影响。

　　再次，从保险利益来看，多数终身寿险产品“福泽”的是子辈、孙辈；在家庭现金流量充足的情况下，终身寿险也是避税工具(遗产税)首选之一。所以，终身寿险的投资无须过量，首要考虑的是保证目前家庭理财目标的顺利达成。因此，建议适当考虑调整家庭保险体系结构，减低储蓄性质保险产品占比，实现资金效益最大化。

　　(四)开源节流，增加收入

　　林晓筠家庭月收入13400元，月支出5000元；但从其家庭全年支出来看，年度支出11.7万元，平均支出9750元/月，每月可储蓄额仅余3650元。贷款买房后，每月新增2930.86元的房贷支出，可储蓄额仅余719.14元。因此，建议林晓筠家庭开源节流，一方面减少化妆品支出、降低保费支出,增加每月净现金流入；另一方面将结余资金办理基金定投业务，盘活闲置资金，提高收益率，快速积累资金。

　　林晓筠家庭在支付首期购房款后，家庭资产中的银行存款仅剩4.35万元。根据理财通用原则，家庭紧急备用金额度一般为家庭月支出的3-6倍；由于林晓筠家庭收入较为稳定，因此，建议林晓筠保留2万元资金作为紧急备用金即可，其中1万元存活期存款，1万元购买货币市场基金，如南方现金增利基金、华安现金富利基金等，兼具流动性和收益性。另外，剩余的2.35万元资金建议购买投资连结保险，长期投资、增加收益，积累养老费用。

　　总而言之，建议林晓筠从资金安全性、收益性多角度考虑，同时结合家里财务状况，投资于不同种类的银行理财产品，如，银行自有的人民币理财产品、货币型基金、保本型基金、股票型基金以及基金定投计划等等；通过此类投资，顺利实现子女教育金储备计划、增加理财收入、提升今后养老生活品质。