广州工薪家庭的买名校房计划(5)

　　●及早规划退休生活 20年后梁女士夫妇均已退休，两套房子的贷款均已还清，届时将拥有基金资产135万元，房产两套，按不变价格计算，其中一套价值30万元，另一套64万元。退休前每月收支相抵仍有4100元盈余，足以应付梁女士收入不稳定而带来的风险，这部分结余达到一定金额后，建议购买银行理财产品，预计20年里可积累50万元的资金。退休后全部资产合计可达到249万元，除了自住房产外，可以动用的资产达到184万元，按梁女士夫妇继续生存20年的寿命计算，每月可支配资金7600多元，加上资产的继续生息和社保收入，完全可以安享晚年。

　　●放弃生二胎的计划 首先，梁女士的丈夫在事业单位工作，按照我国的计划生育政策，梁女士如果再生一个小孩，丈夫肯定被辞退，失业之后能否再找到同样收入的工作，存在极大风险。而梁女士本人由于生育小孩，也存在失业的风险，这对家庭财务稳定性将产生重大冲击。即使将来政策允许，仍要面对罚金的支出，而且届时年龄也偏大，错过最佳生育时机。

　　其次，再抚养一个小孩将大大增加梁女士家庭的负担，对一般工薪家庭来讲，是难以承受的。因此，如果在经济上没有质的变化，建议梁女士还是放弃再要一个小孩的想法。

　　工资收入的增长明显远低于经济增长速度，因此，与其慢慢积累日渐贬值的资金，倒不如提前获得资金配置权，增加资产总额，资产价格会随着经济增长而增长，可以分享经济增长的成果，抵御通货膨胀。梁女士家庭通过适当负债，运用财务杠杆，家庭总资产由原来的76万元，增加到160万元，负债率40%，虽然需要20年时间偿还，但由于是主动负债，压力并不大。

　　深发展广州分行“天玑财富”

　　专家建议二：保险建议

　　保险是一个家庭抵御风险的主要方式，有了保障才能保证家庭财务安全、健康。一般来说，一个家庭的保费支出应控制在年收入的10%左右。以梁女士一家年总收入20万元计算，家庭寿险保费支出在2万元以内都是可以的。但考虑到梁女士收入不稳定，因此最好能控制8%，也就是1.5万元以下。

　　保险种类可考虑定期寿险、重疾险、意外险、女性疾病险等保障型保险产品，而分红险、两全险、投连险等属于投资性保险，可作为提供养老保障和子女教育准备的手段，如果经济能力不够，可以暂缓。

　　此外，家庭投保时应遵循先大人后小孩，先保障后投资的原则。这样的家庭保障才会令家人更加从容地享受生活。

　　根据梁女士与先生目前的情况，由于梁女士是家庭收入来源者，她的总保障额度应略高于其先生。我们的具体建议是，梁女士本人增加一定额度的重大疾病保险或女性疾病保险，先生和梁女士都应该增加一定的定期寿险和意外险。整体保费增加额度不应该超过5000元/年。如果感觉资金压力较大，可以将现有的分红险退保改为定期寿险。

　　以后随着家庭收入的增加或家庭结构的变化，家庭保障计划应不断调整和完善。

　　对梁女士家庭保障状况建议如下：

险种 被保险人	重疾险	意外险	教育金保险	女性疾病	定期寿险	分红险
粱女士	10万元	20万	/	5万	14万	6万
张先生	10万	20万	/	0	20万	0
女儿	0	0	6万	/	0	0