广州工薪家庭的买名校房计划(3)

　　表4：全家保险状况(保额：万元)

险种	分红险	寿险	教育保险	重疾险
本人	6	0	0	0
配偶	0	0	0	10
子女	0	0	6	0

　　专家建议一：家庭资产配置分析和投资建议

    家庭财务分析

　　从梁女士家庭资产负债情况看，整个家庭没有任何负债，包括分红险在内，家庭净资产达到76万元，财务上非常稳健，但偏于保守，不善于负债“借钱生钱”，失去了利用财务杠杆获取更多收益的机会。

　　从资产配置看，银行、房产、

资本市场、保险均有一定比例，但配置欠合理。剔除不生息资产(自用房产和汽车)40万元，剩余生息资产达到36万元，生息资产较多，但低收益投资占比过大，银行存款类资产(含

公积金)合计12万元，占生息资产的33%。

　　梁女士家庭每月收入15000元，月支出8700元，支出占收入58%，鉴于梁女士的收入不稳定，支出占比偏高。如果再增加将来的房贷支出，压力将较大。

　　梁女士为了孩子读书，计划购买第二套房产，价值90万元，首期30万元，但目前可以即刻动用的流动资金只有26万元(银行存款8万元＋

股票3万元＋基金15万元)，需要借钱付首期。另外，剩余60万元的房款需要按揭，按20年等额本息还款，每月还款在4000元左右，占目前月收入的27%，占比偏高。而且整个家庭的财务状况将马上出现流动性问题。

　　而且，梁女士夫妇的退休计划没有及早安排，需要完善。

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