普通工薪家庭的投资和换房计划(6)

　　三、具体投资建议

　　应急金投资分配。将现有1万元活期存款，0.5万元以活期存款存放，0.5万元以货币市场基金存放，选择代发工资的银行为好。

　　合理分散投资。建议董先生增加基金投资，主要选择开放式基金，一般购买老基金为好，发行了一段时间，持续的业绩表现优于平均水平的基金是选择对象。基金投资是中长期投资方式，可以为女儿读书筹集教育金。

　　基金投资策略方面，建议考虑选择3~4只开放式基金投资，包括债券基金、混合型基金、偏股型基金，构建基金组合，一般根据市场情况动态调整投资比例，在股市看好的形势下，增加偏股基金的比例，相反的行情，则增加债券基金比例。目前可以在偏股基金上投资相对多一些。建议将以后每月的结余，采用定期定额投资开放式基金的方式，来加强家庭财富的积累。可以将现有的定期存款按比例投资开放式基金，如下表所示。

　　以上配置合适董先生近期生活情况，调整后家庭资产投资回报率会增加，近5年内可以主要依照以上方式配置资产，随着市场情况和家庭情况的变化，董先生也需要适时调整

　　民生银行上海分行 胡立力

　　专家建议二：保险建议

　　就像一个人的亲戚不可能都是富豪一样，保险公司也有“穷亲戚”，商业保险公司既为富商巨贾工作，也向普通收入的人们大力推销自己的产品。只要你不是真的“一穷二白”(那样你最需要的大概是社会保险，而不是商业保险。同时，你也不会有余力购买商业保险)，照样可以选择合适的家庭保险规划。

　　我们看到董先生夫妇目前收入属于中等偏下，保障方面又很不足(尤其是夫妻俩)，因此可以通过以下三个“招数”，在自己的经济承受范围之内做好商业保险保障，做到“少花些保费，多得些保障”。

　　爱“消费”不要“储蓄投资”

　　收入不高的董先生夫妇，在选择保险产品时，最好选择“消费型”的纯保障或偏保障型产品，而不是购买偏重储蓄功能或带有投资性质的产品。

　　在没有多少钱可用于购买商业保险的情况下，自然是要挑选纯保障的产品。虽然缴纳的保险费会慢慢消费殆尽，最后不能从保险公司拿回一分钱，但你却获得了保险期间内的有效保障，已经达到了“保险”的目的，也就物有所值了。而且，消费型的保险产品因为不存在到期返本的设计，只不过是积聚大量人的小量钱来应付可能发生的保险事故，因此费用会比储蓄和投资型的同类产品低得多。

　　董先生一家目前生活的资金本来就不宽裕，因此没有必要再通过投入一笔较大额的保险资金为将来生活储存。对他来说，选择购买消费型的定期寿险更为合适和经济。

　　不要盲目选择高额保障

　　但作为一个理性的消费者，决不会拿保险的额度来互相攀比。尤其是对于经济收入差距悬殊、家庭人员结构不尽相同、家庭资产负债状况有所差别的两个家庭或个体而言，这种比较毫无意义。即便是家庭各方面情况相似，但个体之间的差异，也会导致每个人、每个家庭需要不同的保险产品以及不同的保障额度。

　　虽然建议收入不高的人们不要安排高额的保险，但也不要纯粹为了降低保费而买非常低保额的保险。董先生夫妇分别买3万元保额的分红寿险，这种安排是非常失策的，根本不能通过保险解决家庭可能面临的财务困难，反而增加了家庭支出。

　　董先生现在年收入4万多元，女儿年纪又比较小，因此可以选择10年期左右的定期寿险，保额在20万元左右，分10年缴费，年缴费800多元；意外险也可以选择20~30万元，年缴费400~600元。

　　选择有针对性的保障范围

　　还有一种降低保险费的方法，就是选择有针对性的保障范围。有些产品看上去保障范围更广，但其中有一些也许并不是你所需要的，就没必要多花钱。

　　比如对于一位男性而言，他就不需要选择带有系统性红斑狼疮(女性为主)或骨髓灰质炎(少儿多发)保障的重大疾病保险，因为多一个保障内容，保险公司就会提高一份价格。董先生夫妇经济能力有限，如果想要保障基本的重大疾病，不妨选择简易的癌症险，价格是四五百元，而如果选择全面的终身重大疾病险，价格差不多要提高一倍左右。

　　太平人寿上海分公司 黄宜平