普通工薪家庭的投资和换房计划(5)

　　二、资产配置相关建议

　　董先生的短期生活目标主要是以下这些：(1)利用好现有的存款进行积极的投资；(2)3~5年内，换一套80万元的房产。

　　董先生家庭目前的银行存款不多，不过可以进行调整，以增加投资回报。董先生希望换房不给家庭带来过多负债还款压力，这可以通过多方面的措施来解决。目前董先生需要考虑的另一个重要问题是子女的教育支出，随着女儿读中学、大学，支出会大幅增加，保持资金流动性很重要，不能将过多资产投资在房产，需要通过积极投资理财提高金融资产收益率。

　　董先生的家庭

理财，可以逐步调整金融资产组合，进行多样化投资。根据董先生目前的财务状况，有以下资产配置建议：

　　保留应急资金不变。按董先生目前状况，保留1万元资金可以选择活期存款和货币市场基金投资，作为应急金以备紧急之用。

　　购房建议。建议董先生近期就可以寻找合适的房源，将投资房产变卖，所得的50万元可以拿出40万元作为首付，购买80万元的房产，并充分利用公积金贷款，贷款25年，获得利率下浮的情况下，每月还贷控制在2000多元水平，5万元暂时先以通知存款存放，用于简单

装修配备基本生活设施，每月获得2000元左右租金，再通过董先生夫妇公积金冲还贷，每月可以不用增加贷款支出，实现“以房养贷”。如果房子地段挑选得当，还可能产生部分租金净收入。剩余5万元用于增加金融投资资金额度。

　　完善家庭保险。董先生家庭双方的收入相差较多，董先生为家庭主要经济来源，一旦出现问题，会给家庭带来不小影响，建议董先生增加费用较低的定期寿险；另外意外保险和健康保险也是需要的，建议双方都增加意外保险和健康保险。董先生目前保险情况是女儿的寿险保额最高，显然有不妥，应该是家庭经济来源方的保额相对高，建议能够在损失较小的情况下进行调整。全年的保险费用，不超过年净收入的10%为好。现在的保费占年收入比例已经较高，所以不要增加过多的保费购买新保险。

　　增加职业规划投资。董先生夫妇双方目前的收入在上海的成长型家庭中略微偏低，最好的方式是掌握一两个必要的工作技能。建议董先生夫妇在工作的同时，注意积累工作经验，并不断充电，补充新知识，增加职场竞争力，以便获得更好职业的选择机会。

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