中老年富裕家庭的投资和保险计划(5)

　　专家建议二：家庭保险建议

　　家庭状况和需求分析

　　对于普通中老年家庭来说，张先生的家庭经济条件很不错，两处房产无贷款，同时股市中还有80多万元的资金。老俩口每月有5000元左右的稳定收入，儿子已经工作也有近5000元的月收入。

　　但保障方面，张先生一家三口除了儿子投保了不多的保险外，夫妻俩除了社保之外都没有任何商业保险。张先生当初不重视商业保险没有及时投保，到有疾病发生时才发现保障不足。家有独子，对于儿子的创业及未来的前途是张先生目前最担心的，退休后的养老生活也是中年人普遍关心的问题，所以全方位的保障计划和安全稳定的投资组合是张先生夫妇解决上述需求较为合理的方法。

　　从几方面可以对张先生家庭保障作调整：

　　●疾病及意外保障

　　由于空气污染，饮食结构发生变化及生活工作的压力等原因，重大疾病的发病率呈先出年轻化的趋势。成人重大疾病的治疗费用也日益增加，因此特别是中青年人需要根据自己的经济状况，单位的福利(即单位为员工购买的

社会保险及商业保险)的多少，再购买10万元到30万元保额的重大疾病保险.。像张先生夫妇这一年龄阶段正处于疾病发生概率趋于上升的时期。为此，建议张太太适当购买重大疾病及意外保险，同时可附加住院补偿和住院补贴。张先生因为刚动了肿瘤切除手术，因此再想投保重大疾病保险，保险公司基本上不会承保，但意外保险和住院补偿、补贴

医疗保险还是可以申请的，保险公司会根据他的具体病史综合考量。

　　张先生的儿子已是这个家庭的顶梁柱，除了已有的保险应当再增加意外险，还可根据经济条件补充其重疾保险。普通的住院补偿及补贴医疗保险也可适当补充，因为现有的社保无法全面覆盖疾病医疗的每个方面。

　　●晚年养老保障

　　根据张先生家庭的经济状况，他们是处于比较富足的生活状态。当他们退休后，为了能维持更好的生活水平，目前就需要做好晚年的年金规划。

　　张先生家庭资产分布除了两处房产是固定资产之外，还有80余万元现金资产都放入了股市。诚然张先生投资意识比较强，但是

股票是极具风险的投资产品，无法保证他的资金安全。

　　为了让他的资金既安全，又能保值增值，不妨把钱做分散投资。一部分可继续投资股市或基金作为价值投资以获取相对的高回报；另一部分可投入保险公司稳健理财。既保证了资金的安全又能达到增值的目的，增值的资金可用来补充夫妇俩的退休金。

　　建议把一部分钱一次投入趸缴型万能寿险，这样拥有保障的同时又有相对稳定而又长期的回报，另一方面又能合理、自由地做退休年金领取。

　　具体的保险建议如下：(单位：元)

    根据以上保险建议，全家首年缴的保费大约占年收入的12%左右(趸缴的万能险保费不考虑在内)，而且大部分是10年期的，对张先生一家来说负担不会太重，而且将来一处房产的租金也可负担这部分的费用。最后建议张先生为其两处房产办理财产保险，这样就能全方面地解除张先生的担忧，满足其安全感的需求，更能安心地养病和享受幸福生活。

　　太平洋安泰人寿保险有限公司 王亚红

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