家庭财务跷跷板：寻找家庭消费与投资平衡点(4)

　　2.保险规划

　　目前李先生家庭年保费支出为500元，占家庭年总收入的比例是0.33%，低于5%-15%的合理水平。虽然有完善的社保，但是.有了小宝宝的三口之家，幸福生活翻开了新的一页，象这样“二人携手创明天”型的家庭类型”来说，夫妻两人的家庭责任更大了，趁着还比较年轻，理应考虑更多风险保障的问题。

　　早在孩子降临之前，满怀期冀的父母就应当为自己选购一些医疗险等健康险和意外险，毕竟为人父母者，是孩子最安全的保障。

　　对小朋友的保险选择，儿童保险的主要需求有两个，一个是为了孩子健康成长有保障的医疗险，一个是为未来

　　教育金储蓄。儿童一旦生病，医疗支出往往较大，万一子女罹患重病或癌症时，庞大的医疗费用也不致变成沉重负担。至于少儿教育金问题，家长该作到未雨稠缪。教育年金保险毕竟有报酬率偏低的缺点，靠保险产品实现教育金的积累是不现实的。

　　3.养老规划

　　虽然离退休还有30年，但是万一失业或是物价飞涨，那么生活的压力会越来越大！退休规划属于长期规划，由于实施的时间跨度相当长，准备期相应也要求较长，提前准备临到退休时的压力就小很多，就象三十岁的人去爬30度的坡，远远比五十岁的人去爬60度的坡要轻松的多。

　　假设他在60岁退休，退休后生活30年即到90岁，假设退休后每月支出为现在80%，加上通胀率3%/年，要保证现在的生活花费水准的70%，60岁时年生活开销会达到18000元/年*70%*1.03(30次方)= 30584元/年。虽然现在有完善的社保

　　可以在平时定期定额积累养老金。 退休规划应从安全性、盈利性、流动性三方面平衡，根据

　　步骤三：实战投资组合规划完成人生理财目标

　　投资是为了获得预期的未来收入，预先投入一定的资金或实物，以购买某种投资工具或经营某项事业的经济行为。对于家庭理财来说，一般投资的主要目的是为了获利并积累资金，以实现包括购房，支付子女大学教育费用或退休后生活需要等各种家庭财务目标。

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　　理财并不是投资，投资其实仅仅是理财的一部分。因为理财是一项涉及职业生涯规划、家庭生活和消费的安排、金融投资、房地产投资、实业投资、保险规划、税务规划、资产安排和配置以及资金的流动性安排等等方面综合的规划和安排的过程。人们进行理财规划，最终的目的是为了让自己人生的各个阶段都可以过得宽裕富足，而不必因为突如其来的变故而遭遇经济危机。因此，对于李先生的家庭而言，在规划家庭财务的时候，除了考虑投资，一定要综合考虑家庭未来的各种需要，从而及早计划并行动，以便自己能及早实现财务自由。

　　根据李先生的风险偏好及投资期限，理财顾问适当调整了李先生在低风险金融投资、中等风险金融投资、和高风险金融资产的比例，增加中、高等风险资产比重，减少低风险资产比重。

　　李先生可用于投资的资金总共18.51万元(即年结余93100+金融资产92000=185100元)(其中包含家庭应急金14100元)，以综合投资回报率10%计算，32 年后(60岁退休时)投资本利总和可以达到 323万元。

　　而在短期内在目前宏观经济持续繁荣，股票市场火爆的情况下，建议李先生5年内，可以选择储蓄类产品(活期或是货币市场基金)占总资金的15%，基金类为55%以上，可以适当投资股票，比如10%，剩余的可以考虑买些固定收益的产品，如国债等。

　　当然还要根据家庭的财务状况和风险承受能力，选择适合自己的基金组合进行投资，年龄是影响风险承受能力最大的因素，随着李先生年龄的增长，需及早考虑投资收益效果，以满足短、中、长期目标。而且，随着实际使用期的临近，为了避免前期投资收益化为乌有，应适时减少股票型基金的持有量，逐渐降低投资的风险性。在每年，李先生需要就将来的目标以及实现的手段，在理财专家的帮助下重新做出家庭财务诊断，理财专家要随时和李先生沟通，随时推荐有效的解决方案。

　　人生的投资理财大体分为三个阶段，负担最轻的单身及新婚阶段、承担赡养老人和子女教育费用的负担重要阶段，退休后安度晚年的阶段。个人或家庭的资金运用大致分为一般生活费用和投资资金两大类。而在时间上，投资计划可分为短期、中期和长期三个部分。选择投资工具是投资是必须认真选择的问题，对家庭财务来说，最重要的是资金的安全性、其次是流通性，最后才是获利性，短期闲置的资金尤其如此。

　　对于家庭而言，穿什么样的鞋子走完漫漫旅途，达到自己的远大目标非常重要。对于众多的家庭而言，适合他们的投资组合或许只有一种或个别几种。挑选了一双不合脚的鞋，脚自然要痛。当家庭选择并适应了正确的投资方式，长途跋涉的前方在哪里并不重要，因为他们已成为一个自由自在的人了。

　　理财专家陈海英女士，中国大陆首届国际金融理财师( CFP )，擅长综合理财规划、熟悉理财观念创新等。