家庭财务跷跷板：寻找家庭消费与投资平衡点(2)

　　2. 家庭的收入支出构成

　　家庭收支状况分析

　　从李先生家庭目前的月度收支情况来看，家庭的月总收入为7000元。其中，李先生的月收入占57.14%；配偶的占42.86%元；夫妻的收入相差不大， 属于“二人携手创明天”型的家庭类型。家庭没有其他额外收入，工资收入占到总收入的100%，显示家庭的收入来源较为单一。

　　家庭支出构成中，目前家庭的月总支出为4700元。其中，日常生活支出为1500元，占31.91%；贷款月供支出3200元，占68.09%；没有其他支出。家庭支出构成中，按揭还款占月总收入的45.71%，高于最高还款率40%的临界水平，已经超过了安全的界限。如果将来出现车贷或是信用卡未付款等过高的债务支出，会使得整个家庭的支出结构明显不合理。目前可喜的是，日常支出和其他支出占月总收入的21.43%，说明家庭控制开支的能力较强。但是对一个家庭所要缴纳的保费一年只有500元，占家庭年总收入的比例是0.33%，低于5%-15%的合理水平。家庭可能因此而未能获得足够的保险保障。来看看李先生家庭的保险保障是什么？除了“四险一金”的社保之外，商业保险包括：李先生夫妻二人各有20万的意外险，主要有意外导致的伤残和死亡的保障，另外附加了不到1万元的住院补贴，一天50元，最多不超过180天的补贴。 从这份商业保险来看，是缺少基本的医疗保障，如健康险和寿险，这虽然发生的概率低，但是对家庭的财务损害是非常大的，在规划中要重点考虑。

　　①.从家庭收入构成来看，家庭的月收入来源仅靠工资，较为单一，可尝试通过各种途径获得兼职收入、租金收入等其他收入。

　　②.从家庭负债构成来看，按揭还款占月总收入的45.71%，已经超过了安全界限，应考虑通过提前还贷、延长债务偿还期限等方式，降低月供水平。

　　③.要有合理基本的保险规划，要注意“双十原则”，即保费是年收入的10%，保障是年收入的10倍。

　　④.家庭消费方面，做好预算，通过记账等方式进行家庭财务管理都是有效的手段。

　　再看看目前其他家庭财务指标分析指标，1.2.3.4

　　图表说明：

　　1.储蓄比例目前家庭年度节余资金93100元，占家庭年总收入的62.07%(93100/150000＝62.07%)。储蓄比例，反映了李先生的家庭控制开支和能够增加净资产的能力很强，俗话说就是家庭储蓄能力较强。对于这些节余资金，李先生可通过合理的投资来实现未来家庭各项财务目标的积累。

　　2.支出比率为37.93%(56900/150000＝37.93%)该指标反映李先生的家庭很节俭，李先生可以适当增加旅游及合理消费支出，让生活过得更悠闲。

　　3.净资产偿付比率为32.43%(192000/592000＝32.43%)，反映李先生的家庭综合偿债能力的较低,李先生的家庭借债较多,没有合理运用储蓄。

　　4.投资与净收资产比率是41.66%(80000/19200＝41.66%)，没有达到50%的合理水平。投资资产能带来较高的回报，但目前家庭投资金额较少，投资比率较低，这样影响家庭财富增值的能力，但是如果增加投资，家庭的资产会有很大的增值潜力。在投资资产的具体分配上，李先生可以在理财顾问的帮助下，构建合适的投资组合。

　　总的来说，李先生家庭事业处于起步阶段，经济能力尚可，收入大于支出基本合理，每月储蓄较多投资较少，家庭需要增加投资来积累财富。对于每月收入节余资金，还可适当增加消费，去充分享受生活，另外李先生可通过合理的投资组合，其中配比一些较高风险的投资项目，以获利及积累投资经验，提高家庭财富管理的水平，并达成实现未来家庭各项财务目标。