留守太太的两难抉择(4)

　　理财规划方案B

　　综合理财规划建议

　　房产：出售两套房产，出租商铺升值

　　李颖家庭现有两套住房、一套商铺，同时因李颖为独生女，父母房子现由其打理，故其父母在东山区的一套房产一并纳入考虑。李女士打算在2008年初移民去美国做全职太太，预计出国不久将怀孕生子，估计近2-3年，孩子尚小不适宜坐飞机时不会回国；同时其和丈夫打算15年后回国，15年里应是偶尔回国探望父母。

　　按照李颖的计划，建议金碧华府的房子留给父母居住。金碧华府小区配套设施完善、交通便利、楼龄不长，适宜老人居住。同时，房子有130平方米，够三代人居住，故回国后也适宜住在该套住宅里，李颖的计划完全可行。至于现有出租的几套房产是出租还是出售，则要结合李颖的家庭情况、房产的具体情况来决定。

　　首先，从目前的家庭情况考虑。李颖的小家庭经济状况好，在生活上不依赖出租费用；其父母都已退休，年事已高、精力有限，且每月有退休金，还有一笔积蓄，完全够两人好好生活，并不需要出租费用维持正常生活。李颖一旦出国，其出租房子的打理工作就落在了父母身上。三处出租的房产处于不同的区域，收租及放租所需的时间、精力的耗费，旧房的维修打理等，将会使老人力不从心。

　　其次，从三套房产的具体情况考虑。从李颖给出的信息推断，越秀区的房产应该不是小区环境(小区少有一居室的房子)，同时东山区的房产有12年楼龄，以后的维修保养事务多，故建议抛售以上两套房产，将出售获得的现金转换为美元，以巩固李颖小家庭的经济基础，顺利度过刚到美国的家庭经济状况的变化。

　　珠江帝景苑那一套商铺，因该小区临近地铁三号线，同时自广州市实施“住宅禁商”新政策以来，广州各楼盘小区特别是成熟社区商铺日益看涨，升值潜力高，故建议保留出租。目前6万元/年的年租可以交由父母保管，一方面因为李颖为独生女，既负有照顾父母晚年生活的义务，又不用担心钱财外流；另一方面李颖可授意父母利用该笔资金进行简便投资，额外收益用于增补父母的赡养费及解决老人生病等意外支出，巩固父母的经济后盾。

　　综上考虑，建议李颖出售越秀区和东山区两套房产，保留珠江帝景苑一套商铺出租。因出租房屋内现有住户，而且从放盘、签订合同到

　　保险：继续投保，提高保障额度

　　李颖家庭风险管理意识强，保险品种较为齐全。因周建夫妇15年后将会回国，届时保险也恰好可转化为养老年金，提供连续的生活保障，故建议李颖保留现有的保单，继续投保。至于李颖担心异国他乡、不便缴纳保费的问题可通过网上银行解决。保费可由保留出租的珠江帝景苑商铺的6万元年租金中支付。因其父母可能会动用该笔年租，为方便起见，建议将父母名字的存折设为收取租金的账户。

　　在具体操作上，建议李颖将自己名字的用于支付保费的存折账号开通网上银行，并将用于收取租金的父母的存折通过网上银行勾连，方便进行两个账户的查询及转账。这样，即使李颖远在美国，也可通过网络随时察看收租情况并及时缴纳保费。

　　但是，从保险的需求来看，周建的保障额度还需提高。李颖打算在2008年初移民去美国做全职太太，故家庭除投资收益外，只有周建的收入维持生活。目前李颖小家庭已在为共同的宝宝计划将来，应该说家庭承担的责任将加大；同时，其夫周建的女儿需要给予适当抚养费用。如果前妻遇到重大经济负担(如身体状况或工作变化)，周建还要承担女儿的全部教育及生活费用。而且，李颖到美国后周建将成为家庭最主要的经济支柱，一旦发生意外或者遭遇重大疾病，家庭的主要收入来源会中断，会降低生活品质甚至导致家庭经济崩溃。