留守太太的两难抉择(3)

　　理财需求及目标

　　李颖是典型的新一代女性，虽然丈夫的收入极为丰厚，但是独立性强。作为家中的独生女，李颖并不想到美国去定居，但基于丈夫迫切地要求她一起到国外生活，所以李颖打算在15年后回国定居。根据李颖提出的理财需求，我们给出了以下的理财建议：

　　(一)合理安排房产，轻松出国无后顾之忧

　　目前房地产价格大幅上涨，金碧华府的房子留下给父母居住，日后还有大幅上涨的可能，也可以在将来回国后居住。珠江帝景的商铺位于黄金地带，租金每年应该有3%的上涨幅度，俗话说“一铺养三代”，商铺具有长远的投资价值，可以作为长期投资。

　　位于越秀区出租的房子租金收入虽然不是很低，年收益率9%。但李颖出国后，两位老人家不便打理，而且政府对于二手楼的交易税也会不断调高，建议李颖把该处房屋出售。该笔资金可作为孩子将来的教育启动资金。

　　此外，另一套李颖父母交予李颖打理的原东山区的房子，楼龄已有12年，也建议同时卖掉，把卖房子的资金留给李颖父母作为不时之需。该套房子出售后大约有25万元的人民币，可以投资于目前市场上的分红型基金。分红型基金讲求的是资产上的增值，而且每月都有不少于一次的分红，这样既可以实现每月的分红盈利，分享投资市场的火爆行情，也可以在两位老人有需要的时候用于急用。

　　(二)保险规划，长期保障，无地域之分

　　周建在1998年为自己买的保险，至今已经有9年的时间。而且，那段期间购买的保险利率较高，缴纳的保费低，回报高，所以并不需要退保。由于周建是该家庭的主要收入来源，对于周建的家庭来说，周建40万元的寿险和40万元的意外险，相对的比例还是较低。

　　一般来说，保障型险种年缴保费宜占到年收入的十分之一。按照上述方法计算，周建的年收入以人民币计算，大约有60万元。目前，周建的年保费只有15000元左右，所以，周建的年保费额应该保持在6万元人民币的水平。虽然说周建现在在国外生活，但是如果将来李颖还是打算回国养老，还是应该适当地为周建增加养老险和医疗险，以避免将来回国后的医疗费用过高而影响生活的质量，尽早做好安排。

　　基于周建要在美国生活较长的一段时间，所以选择的产品险种基本上是友邦保险公司的产品，选择该公司的产品目的在于友邦保险公司的总部在美国，周建夫妻如在国外有理赔需求时，可以在当地办理手续。调整后周建的医疗、养老、保障的保费提高到每年5万元左右，保额在133万元左右。这样一来，万一周建发生意外，也不会影响李颖以及家人的生活。

　　(三)外汇资产，巧妙投资，抵御贬值风险

　　李颖手中持有为数不少的外币资产，有5万美元在今年12月份到期。届时李颖也刚好准备出国，该笔资金可以作为出国时使用的资金。由于李颖到美国后成为全职太太，而且打算要生小孩，家庭的支出会随着李颖到美国后逐步增加。因此，李颖的这笔资金对于周建来说十分重要。

　　另外，现在周建每月还会寄来4500美元，建议李颖可以利用这几个月的时间投资三个月到半年的

外汇理财产品，可以选择收益性相对较高的外币理财产品。例如目前民生银行推出的非凡理财外汇计划，投资期限半年，收益相对稳定，预期年收益5.15%。目前市场上的理财产品起点金额都是5000美元，建议李颖用9000美元投资半年期的非凡理财外汇计划，今年12月底到期，预计到期收益为231.75美元。

　　另一方面，目前美元相对于国际上的各种货币有日益贬值的趋势，而欧元、英镑等货币则表现出强劲的走势。欧洲货币在经过了5月份以来的持续走跌后，目前也有望出现明显的技术性转强，建议李颖可以考虑逢低买入欧元、英镑等欧洲货币，中长期持有，从而有效地规避美元带来的不断缩水的局面，而且在需要使用美元时，也可以随时兑换回美元，从而既可以赚取买卖差价，又使手中的美元得到灵活的运用。

　　因而，李颖并不需要提前将现有外币资产兑换成人民币。她只要合理地调整手头上的外汇资产，对其进行短线和中线、高风险和相对稳定的产品组合，完全可以获得较好的收益，还能在出国前根据需要在银行兑换。

　　(四)把握行情，实现财务自在、自由、自主

　　目前国内的股票行情几十年难遇，虽然经过几次的调整，但是牛市的行情在短期内很难逆转，李颖在国内投资的几只基金都是业绩和评级处于上游的优质基金，其中也有被动型的指数基金，能充分分享牛市带来的高收益。李颖还有部分打新股的理财产品在出国前到期，届时可以把这部分到期的资金也投入到基金市场，相应增加一些收益好的基金的投资份额。

　　另外，考虑到李颖将来回国定居，建议李颖将珠江帝景每月收的租金投入到基金定期定投中去。基金的定期定额是一种长期的复利计算方式，可以减低成本、分散风险。这种投资方式在长期的投资选择中可以积少成多，使小钱变大钱，将来可以将这项投资作为周建家庭回国后的购房和养老基金。

　　基金投资属于中长期的投资品种，在中国未来的发展中，基金在股市中占有不可缺少的重要地位。透过基金投资，李颖可以使自己在国内的资产得到充分的增值，建议李颖在出国前把基金的操作增加到“网上交易”，在股市遭受到重大风险时，马上可以通过网上交易赎回基金，避免风险及损失。

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