留守太太的两难抉择(2)

　　李颖的理财需求

　　1. 对于手中的房产投资，李颖打算留金碧华府的那套房子给父母居住，其他的则从投资收益的角度看是该出售还是出租。

　　2. 丈夫周建的部分保险是在1998年投保的。身边的朋友说1993年到1999年期间买的养老型商业保险，保险公司测定的保费预定利率是按照当时银行同期存款利率来计算的，基本达到8%以上，是比较划算的。李颖自己和丈夫周建都买了一些保险，这些保险该怎么处理？是退掉，还是继续投保？

　　3. 李颖手上有比较多的金融资产，假如是在2008年初移民，那些资产该如何打理？从资产配置和

　　4. 每个月周建会寄出4500美元的资金交与李颖投资。这些资金该怎么投资，才能既方便兑现，又有比较好的收益？

　　家庭综合财务诊断

　　表1：家庭资产负债表(单位：元)

资产项目	金额	负债项目
银行定期存款	100,000	信用卡透支
人民币理财产品	50,000	其他应付账款
美元理财产品	383,000	短期负债合计
基金投资	300,000	汽车贷款
房产（投资、自住）	1,430,000	消费贷款
商铺	700,000	房屋贷款
MPV轿车	120,000	中长期贷款合计
资产总额	3,083,000	负债总额

　　表2: 家庭资产损益表(单位：元)

收入项目	收入金额	百分比	支出项目	支出金额	百分比
李颖税后工资	42,000	7％	李颖生活费用	42,000	38％
周建寄回生活费	458,400	72％	前妻女儿生活费用	18,336	17％
利息收入	2,250	0.35％	赡养李颖父母费用	27,504	25％
投资收入	43,200	6.77％	周建保费支出	15,618	14％
租金收入	92,400	14％	李颖保费支出	6,000	5.48％
收入总额	638,250	100％	支出总额	109,458	100％
年结余合计	528,792

　　表3：保险规划建议(单位：元)

姓名	险种	产品	年保费	年限	保额
周建	寿险	人保幸福安康	1,800	20年	30,000
	寿险	太平洋终身寿险	6,818	20年	200,000
	意外险	友邦如意意外险	7,000	20年	400,000
	寿险	友邦康福终身寿险和附加康福终身健康保险	15,300	20年	500,000
	养老险	友邦金福年金保险	10,720	20年	100,000
	投资连结保险	友邦财富通B款	10,000	10年	100,000
小计			51,638		1,330,000
	万能险	友邦至尊万能险	6,000	20年	400,000
	寿险	友邦康福终身寿险和附加康福终身健康保险	7,800	20年	300,000
小计			13,800		700,000
合计			65,438		2,030,000

　　针对目前李颖的投资组合和她所提出的一些投资目标，我们将通过其家庭资产负债表(表1)、家庭资产损益表(表2)来对李颖的家庭进行财务分析，并做出如下的财务诊断：

　　1. 从李颖家庭的资产负债表(表1)中看出，房产占资产总额的69%，固定资产所占比例较重，在整个家庭资产配置中并不合理，应该相对减少固定资产的比例，以抵抗突发性的财务需求。

　　2. 从收支损益表(表2)中可以看出，该家庭的收入来源稳定，每月有充足的资金用于投资。其中，主要收入来源于周建每月从国外寄回的生活费用，而这部分资金以外币为主。由于李颖在2008年初有出国的打算，怎样才能使手头上的外币在这几个月内有高收益而不至于贬值？这是李颖目前比较困惑的问题。

　　3. 房产是李颖的重要投资渠道，所投资的住宅和商铺都位于重点发展区域。地价日益高企，升幅潜力巨大，老城区的房子也是居于二手楼交易活跃的板块。但是，目前李颖手中的老房子一来房龄较长，租金收入相对较低；二来政府对于二手楼买卖的税收不断调高，应该考虑将房龄较长的房子出售，以增加流动资产。

　　4. 李颖一家具有很强的保险意识。早在1998年，周建就买下了中保幸福安康的保险，而且在这几年间不断地增加保险的份额和比例。周建的保费支出在收支损益表中可以看到，占家庭总支出的14%，符合保费占家庭总支出15%的比例原则，配置比较合理。李颖本人的保费支出则低于家庭总支出10%的比例，应适当调高保费的支出。