广州千万富翁家庭 如何规划养老保证富足悠闲(6)

　　专家建议二：家庭保险建议

　　根据前面养老金规划的分析可知，张先生现有的资产不但可以满足养老的需要，还有一定的闲置资金，张先生的孩子已读大三，在出国留学后完全可以自理生活，因此，张先生夫妇今后无需再增加出于筹备养老金目的的各类保险。

　　同时，一般原则下，我们都会建议为家庭最主要经济来源的人安排充足的寿险和意外险保障，以防止该家庭支柱发生不幸后，整个家庭及其家属的生活不会因此受影响。

　　但我们看到，在张先生这个案例中，张先生虽然也是家庭最主要收入来源，但因为这个家庭目前没有负债，子女也已经成年并即将大学毕业成为一个可以有独立经济生活能力的“社会人”，而且，该家庭目前的可变现资产总额超过了1000万元。即便张先生个人发生任何不测，太太和女儿的生活质量也不会受到太多的影响。比如，48岁的太太已经退休，未来30年

　　同时，张先生夫妇分别有一份30万元的重大疾病保险，今后如果发生大病危险，也已经有所保障。

　　因此，作为这个家庭而言，我们分析他们面临的主要风险反而落在张先生的残疾风险上，同时我们看到他们的保险费还没有完成所有的缴纳义务，这两块缺口应该趁着张先生的收入稳定之际，进行弥补。

　　为此，我们建议给张先生再增加50万元~100万元保障总额的定期寿险和意外险(目前其意外险和寿险额度已经分别有150万元)，主要目的是防范其因为疾病或意外导致的残疾风险。同时，可以采用申请修改保费缴纳方式的办法，将未来应缴的保险费一次性交清，避免在退休后产生保费缴纳的压力。

　　太平人寿保险有限公司广东分公司