广州千万富翁家庭 如何规划养老保证富足悠闲(5)

　3.养老金规划：

　　1)资金分配

　　如前面分析可知，张先生现有的投资及收入足以应付养老需要。在张先生没有

　　其他大额理财目标的前提下，张先生目前1100万元的资产可以分成两部分来考虑：一部分是550万元的养老备用金(等于650万元减去100万元保险满期金)，另一部分是450万元的闲置资金。除此之外，未来五年内每年50万元的工作收入也可看作是闲置资金的积累。

　　2)养老金投资安排

　　由于养老是人的基本需求，所以养老资金的投资不能承受过高的风险；同时根据前面的风险承受能力测试可知，张先生属于保守型投资者；还有就是张先生离退休只有5年时间，这三点都决定了550万元的养老备用金必须做稳健型的投资，建议其中80%(约440万元资金)配置在

　　在规划好养老金的配置后，剩下的450万元闲置资金以及未来5年每年的收入，由于暂时没有固定的用途，可以看作长期的增值资金，这笔资金投资的好坏对张先生的生活并不会造成直接影响，因此这类资金的投资可以承受较高的风险。目前持有基金正好作为闲置资产的投资看待。但由于涉及基金品种过多，需要适当清理一下。

　　工行广东省分行财富管理中心理财顾问 郑敏