广州千万富翁家庭 如何规划养老保证富足悠闲(4)

　　(二)夫妻养老金规划

　　1.养老金需求分析：

　　按退休后生活30年计算——

　　(1)5年后退休，退休后每月生活支出约2万元，减去固定收入6000元/月(包括张先生5000元，王女士1000元)，夫妻俩一年合计需要16.8万元，若按3%的通货膨胀率计算，我们估算他们退休后每年生活支出平均需要20万元/年，才可以维持目前的生活水平。由于前期所买的保险每年可得3万元的年金，则张先生的养老金需要缺口是17万元/年，按退休后生活30年计算，共需要约为500万元。

　　(2)退休后每年去1到2次旅行，约需要4万元/年，到70岁以前，费用合计60万元。

　　(3)退休后还有部份保险未供完，整个家庭合计未供的保费余额为40万元。

　　(4)据统计，按照现在的支出水平计算，在不生大毛病的前提下，退休人员每年花在医疗上的支出大约为2000元左右，但医疗费用的上涨速度还是相当快的，预计退休后每人每年的医疗支出约3000元，两个人30年合计约为20万元。此外，一个重大疾病的花费约在10万～30万元左右，考虑到张先生夫妻俩各有30万元左右的重大疾病保险，随着医疗费用的上升，建议每人再准备15万元左右的重大疾病费用即可，则张先生夫妻俩退休后的需要准备的医疗费用合计约为50万元。

　　综上所述，张先生需要准备养老金650万元左右

　　2.养老金需求来源分析

　　(1)目前张先生的存款加上

　　(2)夫妻俩在退休前可得到3个保险的满期金，总额为50万元，另外，在60岁～80岁期间，所购买的保险产品陆续到期，到时可得50万元左右的满期金。

　　(3)张先生在退休前每年预计净收入50万元，5年合计250万元。

　　综上所述：张先生可用于养老的资金共1350万元。

　　表2：家庭养老金分析

养老金需求	养老金来源
1、  生活支出，30年共500万元 2、  旅行支行，共60万元 3、  保费支出：共40万元 4、  医疗备用：共38万元	1、  人民币存款及基金1000万元 2、  退休前工作收入250万元 3、  80岁以前可得保险满期金100万元
合计：650万元	合计：1350万元