准夫妇婚后小康生活提前规划(3)

　　保险规划

　　目前为家庭准备期，婚后随着孩子出生，家庭开支增加，家庭的责任也越大。一旦家庭主要收入来源的成员遭遇变故，容易使家庭陷入困境，这阶段需要买足保险以起到规避风险和经济补偿的作用。

　　财险中购买住房抵押贷款综合保险。

　　寿险建议购买一些高保障低支出的健康保险、意外伤害保险、定期寿险等，意外伤害保险额度为寿险的2倍，防止出现意外情况。妻子在怀孕期间可以投保一些具有孕期保障责任的女性保险。

　　建议寿险保额与夫妻收入比例相当，以配偶为受益人。以家人拥有至少5年的生活保障为标准，家庭最高保额=5年家庭收入+房贷余额+子女教育金-现有生息资产=55 +28+21-8=96万元。

　　孩子出生后，可以购买教育健康等险种。

　　预计每年保险费在6000-7000元左右，占收入的5%-6%，可以实现家庭保障。最高保额请按照家庭情况变换进行相应调整。

　　投资规划：

　　双方年龄轻，

　　前述配置适用紧急备用金以外的资产与未来的储蓄能力。目前资产配置不重要，主要是以后的储蓄投资配置。以货币2%投资报酬率，债券4%投资报酬率，股票10%投资报酬率可以实现8%的退休前投资报酬率，可达到预期退休前的投资报酬率8%和退休后5%的要求。