准夫妇婚后小康生活提前规划(2)

　　理财目标

　　1、当年换屋，新房房价81万，结婚开支25万；

　　2、婚后给予双方父母每年合计1万的赡养费用；

　　3、1年后生子，增加月开支2000元，开始准备孩子18岁时的21万现值的高等教育金；

　　4、夫妻预计30年后退休，养老金替代率40%，届时生活水准为每月现值3000元，退休后预计存活25年；

　　5、孩子3岁时购置现值13万的私家车；

　　6、26年后给孩子现值50万的成家立业的资产。

　　基本假设

　　假设通货膨胀率为3%，学费增长率和收入成长率也为3%；退休前以积极型配置资产，预期投资收益率为8%；退休后以稳健偏保守组合配置资产，预期投资收益率为5%。

　　在目前较合理的投资报酬率下不能实现所有的理财目标，需要采取相应理财目标调整以实现换屋、子女教育、赡养、退休等基本目标。

　　方案一

　　1)控制结婚开支，可减少缺口5万元；

　　2)舍弃给孩子的成家立业资产目标额，可减少缺口50万元；

　　3)推迟购车目标6年，可减少缺口85411元；

　　4)降低生活开支8%，可减少缺口8.6万元。

　　方案二

　　1)舍弃给孩子的成家立业资产，可减少缺口50万元；

　　2)推迟购车目标6年并降低购车目标额5万，可减少缺口135411元；

　　3)夫妻提高现有收入水平的5%，可减少缺口8.6万元。

　　推荐执行方案一，因为购车和给孩子资产非刚性，家庭支出可操作性较强，夫妻家庭收入受条件制约较多，同时通胀率和投资报酬率等受宏观经济影响大，家庭支出控制非常必要。