准夫妇婚后小康生活提前规划

　　理财师介绍

　　王海泉 中国工商银行温州市五马支行

　　家庭成员：

　　王太太，28岁，为金融单位职员，月收入3000元(税后)

　　王先生，30岁，事业单位职员，月收入3500元(税后)

　　(双方已领取结婚证，准备“十一”节结婚)

　　财务状况：

　　收入方面：

　　2006年王太太月税后收入3000元，年终奖金1万元；王先生月税后收入3500元，年终奖金2万元；单位缴纳“三金”，

　　家庭资产：

　　现王先生拥有权属的自住小套住房，市值45万元；活期存折金额3万元、定期一年期金额15万元，

　　支出方面：

　　家庭的每月基本开支1800元、娱乐休闲开支600元、医疗费用200元；夫妻两没有任何商业保险支出。与此同时，每年的节庆消费约1500元，并定期进行旅游，花费约4000元。

　　风险承受：

　　投资理财属于稳健偏积极型，风险承受能力属于中高风险承受能力、中等风险态度。

　　家庭财务诊断

　　家庭处于形成期，现二人生活安逸，今后孩子的养育费、房贷等各项开支将增加家庭负担。家庭财务周期处于积累阶段，家庭收入以工作收入为主，夫妻的职业性质使家庭收入来源较稳定，高额消费支出占比小。

　　(1)资产负债表分析：

　　净资产额不高，自用资产45万和金融资产28万。资产负债率为0，没有消费、自用和投资负债，无财务负担。

　　资产结构单一，流动性过高，致使资产收益率偏低，财务自由度仅12。自用资产与金融资产比是1.6，金融资产中活存和定期占比64%。生息资产中大部分将用于结婚开支，将导致流动性大幅度降低，也降低了资产成长率。

　　夫妻双方只有社会保险，无商业保险，家庭有效保障严重缺乏。

　　(2)损益表分析

　　家庭收入116400元，生活支出48700元，夫妻二人生活支出占家庭收入的41%，其中食物等基本生活开支占47%，属于小康家庭。

　　工作储蓄为61700元，理财收入6000元，家庭储蓄率为58%，节余比例还不错。

　　月支出主要是水电、饮食等不可控支出，可控支出如衣服、年度旅游支出、节庆消费等约占7%，没有保费支出。

　　在目前情况下，自由储蓄空间较大，需要进行储蓄积累以应对未来增长的财务支出。

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