中年充电财务规划先行(6)

　　3. 尽早准备孩子的教育基金

　　孩子的教育费用是刚性支出(到时间必须支付)，而且每年还保持一定的成长率，从经验数据来看，成长率约为5%。意味着30万元的留学费用，15年后将可能上升为62万元。

　　如果采取定期定投基金来完成教育金的准备，按8%基金的平均收益率计算，每月须将1800元的资金用于购买基金。

　　4. 购买小户型的原东山区二手房

　　为孩子接受良好的教育提供保障

　　根据广州市老城区的教育政策，孩子的户口和父母的房产须同在一起的情况下，可在该所房产属地的学校就读，否则须交纳择校费。如果将孩子的小学和初中的择校费纳入考虑的情况，如果购买25万元的二手房，即使是完全不考虑房价升值的因素，还按每年2%的折旧率计算房屋的折旧，10年后将房产卖出还可达到近7%的收益率。

　　5. 建议胡清选择在国内读在职研究生

　　3年学费约为4万元

　　考虑到胡清目前已经有35岁，且计划在45岁退休，如果选择2年后到国外学习，再加上2年以上的学习时间，回国时只有5-6年的工作时间，年薪须比选择在国内进修后的薪酬高出5.6万元，投入才基本持平，因此有一定的风险，建议选择在国内进修。

　　6. 及时准备养老基金

　　保证在10年后退休

　　保证退休生活能保持现水平

　　如果按10年后胡清退休、16年后程柳毅退休，每人(含三个老人)都生活到85岁来计算，忽略物价上涨的因素，资金缺口约为65万元。目前胡清一家的金融资产为100万元，扣除4万元的家庭应急金以及25万元的购房款后余71万元，经测算，只要该笔投资的收益率能达到6%，在10年后可补足资金缺口，根据历史数据反映，基金的平均收益能达到8%，因此胡清选择基金投资能满足其养老需求。

　　7. 按胡清家庭的

　　《私人理财》点评

　　“夹心饼干”家庭更需要全面的财务规划

　　在这个案例中，胡清一家的财务状况是比较健康的，没有任何负债，夫妻俩都有不错的工作和收入。然而，家庭资产中现金留存过多，影响到资产的使用效率，降低了资产的盈利能力。胡清虽然有一定投资意识，但投资组合仍有待优化。

　　此外，和我国大多数家庭一样，胡清一家太过于迁就儿子。胡清和丈夫程柳毅是家庭的主要经济来源，但在家庭的支出中，儿子所占的比重过大。特别是在保障方面，安排极度不合理，儿子还小，保障费用过高。要知道，在一个家庭中，家庭经济支柱的保险保障更加迫切。而胡清与丈夫是家庭的经济支柱，担负着赡养父母和抚养儿子的重担，寿险及重大疾病险却明显不足。

　　最后，家庭开支过大，每年的盈余极少，不利于教育金、养老金等的累积。因此，胡清如若要实现自己的求学目标，必须先全面厘清家庭的财务状况，合理安排。

　　其实，胡清一家的情况也不算特殊，在现在这个到处充满了竞争和压力的社会中，很多知识女性也处于这样一个尴尬的境地，上有老，下有小，如“夹心饼干”般，生活的压力都集中在正处于中年的她们身上，难以实现个人的目标，或者说，个人目标要为家人而有所保留。如果要强行实现个人目标，家庭的财务状况则会受到很大的影响，这时候，提前规划好家庭财务就非常必要了。而恰似这样的家庭，正需要全面的财务规划。

　　本刊记者　梁金莺