中年充电财务规划先行(2)

　　胡清的理财需求如下：

　　1. 一家人的保险该怎样补充？

　　2. 胡清发现家庭的开支比较大，结余不多。在保持家庭生活质量不变的情况下，如何准备旅游费用和家人保健(包括健身)费用呢？准备每年全家外出旅游一次，费用大概1万元。

　　3. 规划孩子的教育金。胡清想让小孩将来到国外上大学，这笔教育费用如果想通过定期定投基金来完成，每月该投入多少？

　　4. 同小区有一套115平方米的房子不到60万元，胡清想按揭买下来，以现在的财力，该如何处置现有的住房呢？卖掉还是继续持有出租呢？儿子今年3岁，快读小学了。广州原东山区的教育设施比较齐备，因此，胡清想在原东山区再买套房子或者租一套房子。这又该如何规划呢？

　　5. 规划胡清未来两三年的求学费用。如果在国内读在职研究生，3年花费需4万余元。如果两年后出国

　　6. 如何规划养老金？在保证晚年生活水平不低于现在的情况下，胡清有意在45岁后退休，届时，希望通过合理

　　理财规划方案A

　　理财师：黄安

　　广东商学院国际金融专业毕业，从事银行信贷及理财工作多年，已通过CFP(国际金融理财规划师)认证考试，目前就职于中国光大银行广州海珠支行。

　　家庭财务状况分析

　　通过分析，我们发现该家庭主要存在的问题如下：

　　1. 现金、活期存款留存过多，占总资产的15%，影响到资产的使用效率，降低了资产的盈利能力。

　　2. 有一定投资搭配意识，并且投资组合还不错，但可以更优化。

　　3. 家庭开支过大，每年的盈余极少，不利于自身进修金及其它未来资金包括儿子教育金、夫妻俩养老金等的累积。

　　4. 负债为零，家庭财务杠杆使用不到位，制约了财富的增长。目前许多投资都可以取得超过银行利率的收益，通过合理的负债增加投资，充分利用财务杠杆是积聚财富很好的手段。

　　5. 家庭的保险保障安排不合理，儿子还小，投资两全险没有必要，而且费用高。自己与丈夫是家庭的经济支柱，担负着赡养父母和抚养儿子的重担，寿险及重大疾病险购买不足。