中年充电财务规划先行(5)

　　6. 逐步积累养老金

　　促使其增值保值

　　保障老年的幸福生活

　　按照目前的消费情况，胡清退休后，家庭年支出相当于目前的一半水平，即每年7万元，按通胀率3%来计，今天的7万元相当于十年后的9.4万元。假设胡清及丈夫退休后还能活40年即到85岁，那么40年的支出合计为223.8万元。而胡清用目前用于基金投资的78万元加上之后的10万元(25万元活期存款转投)及卖房后的16万元共计104万元，10年投资累计达到224.53万元，基本能够满足养老金的需求。加上之前的养老保险投资及胡清进修后可能带来的收入增长及丈夫薪资可能的增长，胡清基本上可以在45岁退休。

　　特别提示：规划受到市场时机和客户真实风险属性的影响，而且市场实际的变化可能与预估完全相反，从而影响到规划的实际效果，所以需要在实际操作中不断调整和完善。

　　家庭财务健康诊断(按照2007年4月9日的基金净值计算):

　　分析胡清一家的收支情况可以看出，表面上胡清和丈夫程柳毅是家庭的主要经济来源，但在家庭的支出方面，儿子所占的比重过大。另外，虽然胡清一家没有负债的压力，但目前有较多的资金放在活期存款里，收益较低，未实现资产收益最大化的原则。另外，目前家庭的保障型理财产品配置不足。

　　目前，胡清的理财目标一共有7个，根据必要性和急迫性的原则，建议将理财目标进行排序，根据目标的先后顺序，合理配置资源，新的顺序如下：

　　1. 调整目前的资产结构

　　留足家庭应急金

　　其余资金用于购买理财产品

　　提高资产的整体收益率

　　一般而言，家庭应急金的额度为3个月的日常开支，胡小姐家应急金的额度约为4万元，即目前胡小姐家25万的活期存款只保留4万元，其余的21万元用于购买理财产品。

　　2. 为程柳毅购买健康及定期寿险

　　补足现有的家庭保险的缺口

　　目前胡清的保险主要是购买的养老保险和5万元的重大疾病保险，由于胡清是主要的家庭经济支柱，因此存在着人寿保险和重疾保险不足的情况。经计算，保险缺口为70万元(孩子的教育费用+三位老人的赡养费用+孩子及丈夫的生活费用-丈夫的收入)，建议购买20年期70万元保额的定期寿险，同时再购买25万元的重大疾病保险(不含已有的5万元)，按家庭的收入情况，建议新增加的保险年缴保费控制在4000—5000元，可购买友邦保险公司的护身符保险再附加重大疾病保险。

　　程柳毅作为主要的经济来源者之一并没有购买任何的商业保险，存在较大的保险缺口，经计算保险缺口为50万元(孩子的教育费用+三位老人的赡养费用+孩子及妻子的生活费用-妻子的收入)，再考虑到程先生患有Ⅱ型糖尿病，建议购买20年期50万元保额的定期寿险，同时再购买50万元的重大疾病保险，按家庭的收入情况，建议年缴保费控制在3000—4000元，可购买友邦保险公司的护身符保险再附加重大疾病保险。

　　如果补足胡清夫妇俩的保险后，家庭资金在保险产品上的配置过大，建议减少儿子节节高分期给付两全保险(分红型)的保额。家庭每年的保费支出控制在15000—17000元之间。