中年充电财务规划先行(3)

　　1. 开源节流，增加盈余

　　积累投资资金

　　没有鸡就下不出蛋，生蛋的鸡越多生的蛋也就越多，这是很浅显的道理。胡清一家目前年收入17万元，属于中等收入家庭。但每年开销16.4万元，年节余仅6000元，这是非常不利于资金累积的。所以胡清需要开源节流，增加盈余，积累更多的资金。

　　首先，胡清可以拓宽思路在能力范围内增加收入；其次，分析其家庭支出结构，儿子才3岁，年教育费近5万元显得庞大，具有很大的缩减空间。再次，在家庭基本开销、其他杂项上的7.2万元进行缩减，一年节省3.4万元是现实的，并不会过多地影响生活质量。假若胡清通过兼职能增加年收入2万元，那么家庭年节余将达到6万元。拿出1万元用于每年的旅游计划，还有5万元。

　　2. 做好保险规划

　　保障幸福生活

　　胡清的家庭具有完善的社会保障，但据目前发放的社会

养老金来看，对于保障未来的生活质量是有限的，一方面通过增加投资累积一部分养老金，同时可以通过购买一些延期年金保险进行养老金的累积，比如终身寿险。

　　胡清与丈夫是家庭的主要经济支柱，可以为二人各购买一份30万元的定期寿险和意外险，相对目前二人的年龄保费并不会很高。同时，胡清应加大重大疾病的保险，而不是减少。丈夫是

公务员，可以充分利用其公费医疗的保障。在能力允许的情况下，还可以为双方父母购买一些意外伤害保险和医疗保险，老年人医疗及意外伤害发生的概率比年轻人高。但目前国内市场上60岁以上的老人能购买的险种非常有限，只有某些公司有部分产品，可以选择合适的购买。

　　儿子才3岁，购买两全保险意义不大，而且两全保险费用高，可以退保换成购买儿童医疗险及意外险。这是目前许多家庭在进行保险规划时常遇见的问题，小孩年龄还小，为其购买医疗保险及意外险是必要的，或者购买一些分红险进行教育金规划，但购买寿险或两全险的意义不大。定期寿险一般是给家庭经济支柱购买的，一般用于保障在其发生意外时无经济能力的其他家庭成员。

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