了解资产结构是否合理 清楚自家财务状况好理财

　　清楚了解自家财务状况，对症下药

　　作为理财师，面对客户时经常会遇到这样的情况：一些人在消费时总是犹豫不决，不知道这钱该不该花，是不是超出了自己的消费能力；一些人则不知道自己的财务状况如何，更不知道怎样去对其进行优化；更有甚者，连自己有多少资产都稀里糊涂。

　　其实，对个人和家庭理财，了解自家的财务状况是最基础的一步。知己知彼百战不殆，只有摸清了家底，才能对症下药明确自己的理财需求和目标，什么资产规划、投资组合，这些都是后话。

　　不过，摸清家底并不是搞清楚银行存款的数量这么简单，也不仅仅是每天记账就能理清头绪，你需要做的主要有以下几件事情：

　　净资产占比：资产结构是否合理

　　首先，分别列出你的家庭资产和负债。资产是指你拥有所有权的各类财富，可以分为金融资产和实物资产两类。用家庭资产减去负债算出家庭的净资产，净资产才是你真正拥有的财富价值。

　　但是，净资产规模大并不意味着你的资产结构完全合理，甚至可能并不是一件好事。如果你的净资产占总资产比率过大，就说明你还没有充分利用其应债能力去支配更多的资产，其财务结构仍有进一步优化的空间。

　　对于净资产占总资产比率较低的人来说，应采取扩大储蓄投资的方式提高净资产比率。而那些净资产接近零甚至为负值的人，如何尽快提高资产流动性并偿还债务才是当务之急。

　　结余比率：决定净资产提高能力

　　然后，列出你一年中收入和支出的明细，用年结余除以年收入计算你的年结余比率，这样就可以知道你提高净资产的能力，从而为你的结余资金做一个合理的规划。

　　10%是结余比率的重要参考值。如果这个比率较大，说明你的财富累积速度较快，在资金安排方面还有很大的余地。如果这个比率较小，则要从收入和支出两个方面进行衡量，是收入太低？还是支出太高？收入太低就想办法开源，支出过高就得节流。

　　清偿比率：衡量财务安全度

　　除了上述两个重要比率，还有一些数据对财务状况分析也很重要。

　　比如清偿比率，从这个数据能够看出你的偿债能力如何，资产负债情况是否安全。这个比率一般应该保持在50%以上，如果远远超过了50%的标准，一方面说明家庭的资产负债情况极其安全，同时也说明家庭还可以更好地利用杠杆效应以提高资产的整体收益率。

　　而负债收入比率则可以反映你的短期债务清偿是否有保障，这个比率一般保持在40%比较合适。投资资产与净资产的比率：主要是了解你目前的投资程度，这个值不宜过高，过低也不合适，按照经验测算，一般在50%左右比较合适。

　　流动性比率：如果收入稳定，流动性比率可以小点，假如收入不稳定，或者不可预料的支出很多，那么应该保持较高的流动性比率。一般情况下，保持流动性资产能支付3-6个月的支出即可。

　　最后，还需要对你未来的收入以及支出情况进行预测，这样，综合起来，你就对自己的财务状况有一个很全面的认识，同时也可以针对财务结构上的不足进行优化。

　　(董华香 北京东方华尔金融咨询有限责任公司研究员)