刚买新房手中无积蓄 三口小康家庭的理财方案

　　近年来，许多家庭跨入了小康家庭的行列。那么，在家庭理财方面，这类家庭有无一定的法则可供同类家庭参考呢？有关人士在分析研究的基础上认为小康家庭理财：一要制定明确的理财计划，做到“手中有粮，心中不慌”；二要根据财务目标来确定理财手段。

　　下面这个理财计划是为一位朋友量身定做的，具有一定的代表性。它是一个家庭的财务安排，包含了多个理财计划，具有一定的可操作性。

　　基本情况：

　　幸福的3口之家。先生32岁，供职于一家外资企业，每月有3000元的收入，年终资金大概在5000-15000元之间；妻子在一家中学任教，月工资1200元左右；夫妻俩都在单位参加了社会

　　目标分析：这个小康之家，虽然目前没有存款，但有了属于自己的住房，每年有3-6万元左右的收入，日常开支大约花掉一半，还可以有3万元左右的余钱，所以，根据现状需要考虑以下几点：

　　1、储备资金需要有一笔约2万元的资金放在身边，以备不时之需，俗话说“不怕一万，就怕万一”，有备无患总是好的。

　　2、添置家具按先生的估计约2万元左右。

　　3、定期寿险先生是家里的主要收入来源，假如发生什么意外，对整个家庭的打击可想而知，所以定期寿险是必要的，每年约需400-500元左右。

　　4、儿子的教育费用现在上大学的费用可不是一个小数目，必须早作打算才行。如果每年投资3600元，达到8%的年收益率，15年后就有10万元左右，估计能解决儿子上大学的问题。

　　5、养老计划夫妻俩虽然参加了社会养老保险，但社保只保障基本的生活，按其家庭收入完全应该再做一些准备。粗略计算，每年拿出7000-10000元来安排养老计划足够了。

　　6、大病保险一些重大疾病对整个家庭的打击是致命的，所以也应该适当考虑大病保险，按夫妻双方的年龄，每年约需5000元的保费。

　　上面6项计划中，定期寿险的费用很小，对整个财务安排来说，几乎可以不予考虑，只是因为比较重要，才把它列出来；储备资金和添置家具，都是一次性的支出，一年多的时间就可以搞定；子女教育费、养老计划和大病保险，涉及的金额大、时间长，也是家庭

　　目标明确了，财务安排就好做了，该家庭可分两步实施上面6项理财计划。先用两年的时间，积攒2万元的储备资金和2万元的添置家当的费用。这两年间每年还有1万元左右的余钱，可作其他的安排。两年后，再考虑后面3项计划，由于这些计划时间跨度长，所以晚一、两年开始，不会有太大的影响。后3项计划每年要花掉18600元，这样每年也能有约1万元的剩余资金，可供自由安排。

　　来源：上海金融报(段伟平)