四大典型理财方案分析(6)

　　怎样“攒教育费”

　　理财对象：众多子女在读书的家庭

　　理财师：徐欣，光大银行上海分行首席金融理财师

　　目前随着教育收费的不断提高，子女教育费用需求已经成为家庭理财的第一需求。在人民银行第四季度，关于城乡居民储蓄的目的调查中，子女教育费用排在第一位，位列养老和住房之前。据调查，从居民的储蓄目的看，“攒教育费”是居民储蓄的首要目的，占比为18.9%。如何有效做好这项长期的教育储备规划一直困扰各位家长，现就这个专项谈谈自身的建议：

　　首先是规划的时间众所周知，无论何种投资

　　其次，设定规划的目标，计算教育基金缺口有人估算，现在一个小孩在国内读到大学毕业，不包括生活费，学费在15万元左右；如果出国留学，仅留学费用就在30万元～60万元不等。然而这些仅仅是现在的数字，假设学费以每年3%增长，那么10年后，在国内读到大学毕业的费用将在20万元左右，加上设定出国留学，总费用届时应在60万～90万元。不少人会被这样的数字吓倒，其实我们换个角度举例：如果规划期限有20年时间，年回报4%左右，届时需90万元。不考虑中间取用因素，每月投资额需要2500元。如果有25年时间，仅需每月投资1700元。从中看出，我们应该设定投资期间及设定期望报酬率。只要计算出子女的必须教育投资支出或子女的最大教育投资支出，然后求得它们与家庭实际教育费用支出的差额，就可推算出教育储备金的数额，配合相应的报酬率，就能打好这有准备一仗。

　　最重要一环，如何获取合理报酬率，投资什么？

　　其实，在孩子不同的年龄段应选择不同的投资产品。对于年龄较小或尚未出生的子女，因其教育费用支出还不多，家长可以考虑较积极的投资方案，股票和股票型的基金配合一定的储蓄型保险产品；随着子女的不断成长，家长可以考虑逐步减少股票的投资比重，加入平衡性基金和保本保息的银行类理财产品，提高资金的安全性和流动性，避免盲目追求收益率；对于一次性大额支付前，如：学费或出国留学费用，家长应考虑投资期限的合理配合，不能因届时资金无法动用而耽误支付。

　　最后，就是要做好规划的评估一份好的理财规划需要不停的评估和修改。对于子女教育费用的筹备，建议各位家长应最好每年做一次评估，计算当年的筹备总额和收益率回报，将结果和预期进行比较，已达到预期目标为准。如未达到预期目标，就应适当提高来年的投资额或者提高相应的收益率，保证目标的如期完成。