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财经纵横

四大典型理财方案分析

http://www.sina.com.cn 2007年01月18日 10:04 上海金融报

  作者:王睿   

  前言:辩证唯物主义认为,世界上从来没有长得一样的两片树叶。在提倡个性化的时代,每个人都希望得到量身订做的个性化服务,这也是银行等机构在为客户提供理财服务时的卖点。新年伊始,很多家庭和个人都在做自己一年的财富规划。本文选择几个具有代表性的个案和理财需要,请沪上专业理财师提供最合适的理财规划。

  六大理财建议

  专家指出,真正的个人理财,指的是银行不断调整存款、股票、基金、债券等投资组合,以使客户取得最好的回报。而客户只要将自己财产规模、生活质量、预期目标和风险承受能力告诉银行,对方就能为你量身定制理财方案,还代理操作,同时跟踪、评估绩效,并不断修正。即使是对理财一窍不通的人,只要委托银行进行操作,也能获得理想的回报。“由于目前我国银行业还不能进行混业经营,所以目前银行做得更多的是一种理财规划,而具体的操作,会相对比较少。

  而根据恩格尔原理,居民财富的增长必将带来消费行为的改变。据有关部门调查,我国城市居民的消费方式正呈现出多元化的趋势,同时随着收入差距的逐步扩大,居民消费能力的层次日渐分明,并且总体水平趋于上升。富裕型家庭占到居民家庭的11%,小康型家庭占53%,温饱型家庭占34%,贫困型家庭仅占2%。居民消费能力的差异必将带来消费层次的多元化,形成不同的个人

理财需求,从客观上要求银行等金融机构提供个性化的金融产品和服务。

  不同的资金,不同的风险承受力,决定了不同的投资风格。广发上海分行金融理财师程翔针对不同的投资风格,给出了六种不同的建议。

  必要假设:1.投资者已经预留了必要的家庭应急用现金(或为活期储蓄)

  2.所配置的资产为可投资资产,投资者在1到3年内可以将此笔资产用于投资而无需用于其他用途。

  可投资资产20万元以下的进取型投资者

  股票型基金50%:选择管理水平高的基金公司,并关注其过往业绩,在相对低位进入,有获得较高收益的机会。长期持有平均年收益率约为7%至9%左右。

  信托产品30%:必须选择信用良好且资金雄厚的信托公司,并选择安全性好的信托计划,比如市政工程背景或有银行信贷资产转让信托。一般年收益可达3.8%-5%。

  货币市场基金10%:风险较低,具有活期存款的灵活性和高于定期存款的收益,流动性强便于转换投资方向。

  国债10%:国家信用,保本保收益。

  可投资资产20万元以下的保守型投资者

  债券型基金15%:一般本金比较安全,正常情况下可以达到3%的年收益。

  配置型基金15%:此类基金的投资组合中投资股票的比重一般小于股票型基金,因而相对来说属于风险中等的基金。

  货币市场基金20%国债50%

  可投资资产20万元到50万元之间的进取型投资者

  股票型基金55%信托产品25%货币市场基金10%国债10%

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