四大典型理财方案分析

　　作者：王睿 　　

　　前言：辩证唯物主义认为，世界上从来没有长得一样的两片树叶。在提倡个性化的时代，每个人都希望得到量身订做的个性化服务，这也是银行等机构在为客户提供理财服务时的卖点。新年伊始，很多家庭和个人都在做自己一年的财富规划。本文选择几个具有代表性的个案和理财需要，请沪上专业理财师提供最合适的理财规划。

　　六大理财建议

　　专家指出，真正的个人理财，指的是银行不断调整存款、股票、基金、债券等投资组合，以使客户取得最好的回报。而客户只要将自己财产规模、生活质量、预期目标和风险承受能力告诉银行，对方就能为你量身定制理财方案，还代理操作，同时跟踪、评估绩效，并不断修正。即使是对理财一窍不通的人，只要委托银行进行操作，也能获得理想的回报。“由于目前我国银行业还不能进行混业经营，所以目前银行做得更多的是一种理财规划，而具体的操作，会相对比较少。

　　而根据恩格尔原理，居民财富的增长必将带来消费行为的改变。据有关部门调查，我国城市居民的消费方式正呈现出多元化的趋势，同时随着收入差距的逐步扩大，居民消费能力的层次日渐分明，并且总体水平趋于上升。富裕型家庭占到居民家庭的11%，小康型家庭占53%，温饱型家庭占34%，贫困型家庭仅占2%。居民消费能力的差异必将带来消费层次的多元化，形成不同的个人

　　不同的资金，不同的风险承受力，决定了不同的投资风格。广发上海分行金融理财师程翔针对不同的投资风格，给出了六种不同的建议。

　　必要假设：1.投资者已经预留了必要的家庭应急用现金(或为活期储蓄)

　　2.所配置的资产为可投资资产，投资者在1到3年内可以将此笔资产用于投资而无需用于其他用途。

　　可投资资产20万元以下的进取型投资者

　　股票型基金50%：选择管理水平高的基金公司，并关注其过往业绩，在相对低位进入，有获得较高收益的机会。长期持有平均年收益率约为7%至9%左右。

　　信托产品30%：必须选择信用良好且资金雄厚的信托公司，并选择安全性好的信托计划，比如市政工程背景或有银行信贷资产转让信托。一般年收益可达3.8%-5%。

　　货币市场基金10%：风险较低，具有活期存款的灵活性和高于定期存款的收益，流动性强便于转换投资方向。

　　国债10%：国家信用，保本保收益。

　　可投资资产20万元以下的保守型投资者

　　债券型基金15%：一般本金比较安全，正常情况下可以达到3%的年收益。

　　配置型基金15%：此类基金的投资组合中投资股票的比重一般小于股票型基金，因而相对来说属于风险中等的基金。

　　货币市场基金20%国债50%

　　可投资资产20万元到50万元之间的进取型投资者

　　股票型基金55%信托产品25%货币市场基金10%国债10%