四大典型理财方案分析(5)

　　一、现有财务状况分析诊断：

　　(一)、张珊目前平均年收入达到了20万元，而且随着资历和客户资源不断积累，收入还在看涨，未来几年内可保持20万元的年收入不变，可谓收入丰厚。

　　(二)、张珊30多万元的资金几乎全是银行存款，收益较低，资产配置不够合理。

　　(三)、张珊四金基本上没有保障，也没有购买相应的保险作为生活保障，仅仅是在乘坐飞机时购买航空意外险，这对于年收入为20万元的张珊来说保障支出极不合理。

　　(四)、张珊存款分散在各个城市20几种

　　二、

　　1、张珊要实现100万元资金的理财目标，首先应将每年的生活支出控制在较合理的范围之内。根据张珊的收入情况及工作需要，每年生活支出控制在4万元比较合适。

　　2、在现有的30万元存款中包留2万元银行存款，相当于6个月的生活支出，主要作为日常支出的备用金。

　　3、在现有的30万元存款中提取3万元元购买货币基金，货币基金具有比一年期定期存款更高的收益性，平均年收益为2.3%左右，同时货币基金还具有相当于活期存款的高流动性，可作为张珊的应急用款。

　　4、在现有的30万元存款中提取25万元购买平衡型基金，该基金具有“专家理财、收益共享、风险共担”的特点，平均收益率可维持在6%左右，特别适合类似张珊工作忙、不适合投资股票的投资者，建议定期定量购买。

　　5、建议张珊购买适当的人身保险及医疗保险，每年保障支出为0.5万元，约占年收入的2.5%

　　6、扣除生活支出及保障支出后，张珊每年还剩余15.5万元可作为追加投资，建议全部购买平衡型基金。

　　7、由于张珊从事外贸工作，且准备未来开家外贸代理公司，因此外汇储备是必须的，虽然人民币仍有升值的可能，但4年后的汇率还不确定，张珊可以不变应万变，继续持有美元，投资于各大银行推出的外汇理财产品。预计平均年回报率为6%。

　　8、张珊应尽可能将其资金存入同一城市的一、两家银行，并通过这几家银行购买理财产品，以方便资金调度。

　　三、理财策划结果分析4年后张珊资产增值情况如下：银行存款2万元。货币基金3.29万元(按复利计)。平衡型基金83.87万元(按复利计)。美元外汇理财14880美元，折合人民币11.6万元。

　　资产合计100.76万元。