8月25日专家在线聊央行加息后如何理财现场实录(5)

    迫于竞争银行将出台各种优惠政策

　　主持人 ： 弄清自己的需求，朝着单一目标前进。接着康先生谈的问题，有关中央跟地方的分歧。这次央行加息之后，紧跟着各个银行出台细则。您从地产行业这么一个专业人士的角度，您给大家做一个预测，您觉得各家商业银行会出台什么样的细则政策？

　　康胜 ： 说这个之前，我的主要工作是跟银行打交道，帮广大客户提供贷款融资的客户。从我们的角度，据我们银行的了解和对国内金融环境的判断，我觉得央行加息之后，各家银行可能会有这样一个反应。第一，可能会采取一刀切，都按85%的下限走。第二，也会积极推出固定利率的贷款和产品出来。因为加息的预期一直存在，有很多专家也分析，中国已经进入了第二次加息通道，不排除今年下半年或者是明年上半年还会加息，我个人判断也有可能。在这个情况下，各家银行为了应对市场，满足客户对加息的排斥，可能会推出固定利率的贷款产品。这是各家银行的一个特点。

　　又反回来说，为什么各家银行都会采取一刀切85%呢？基于两个因素。第一，在宏观调控的形势下各家银行的压力确实很大，因为各家银行存款余额已经到15万亿，大量资金放不出去，没有很好的投资渠道能够放出去，因为宏观调控银根紧缩，银行压力很大，为了抢夺市场，不可能把自己的价格定得高，这是一个因素，为了抢市场，价格你是那么多，我也是那么多，没有一家银行敢贸然定在90%，我想这家银行如果这么定，要承担市场风险的。

　　第二，各家银行为什么采取一刀切，都按下限走？不妨直说目前国内银行市场程度还是远远不够的，产品的差异化、服务的差异化还很小，同质化的情况下只有打价格战，你5块我也5块，你4块我也4块，没有银行说你5块钱，我定10块钱，因为我服务好，没有人敢这么做。所以央行加息银行采取的措施是满足市场的需求，提供不同期的贷款。另外一方面，业绩做上去，一方面又没有很好的竞争优势，这种情况下可能会按下限走。我们现在也接到很多银行出台的政策，有些银行说第二套贷款就按基准利率走，有些银行说第三套贷款才按基准利率走，但是没有任何一家银行说第一套房子就按基准利率走，这可能是各家银行在加息背景之下一个自然的反应。

　　从长期来看，加息实际上对银行是一件好事，对老百姓也是件好事。为什么？加息后浮动幅度变大了，从90%变成85%，给各家银行的自主空间变大，利率市场化程度加大了。至于银行会不会利用市场空间自己去定价定高一点那是另外一回事，但是给了银行更多的选择，它的差异化会逐步逐步加大。比如原先可能推出5年期的固定利率，现在可能推出8年期。有的可能按照第二套，有的是按照第三套，这个差异化已经显现出来了，在结合银行服务、产品的创新，给老百姓的选择更多。所以，从长期来看，从另外一个方面来看，加息实际上是给市场一个很好的信号，差异化更大、市场化更高、服务意识更强、给老百姓的选择会更多。

　　主持人 ： 康先生坐的正好是一位来自银行的专业人员。尚女士，你对刚才康先生说的银行业做的判断，你有什么看法？

　　尚琳琳 ： 大部分我都赞同。因为银行除了拼服务之外，还有价格，价格占非常大的因素。因为作为我们来说，客户重视价格，包括您刚刚说的贷款利率是下浮的，下浮到底是5%、10%还是15%。如果我们提供优惠价格，比别的银行提供的服务要高，我相信一些客户可能会选择别的银行。因此银行确实现在也打的是价格战，通过每个银行针对自己的服务情况所定的价格。

　　主持人 ： 现在交通银行出台细则了吗？

　　尚琳琳 ： 暂时保密(笑)。

　　网友：康先生，我有一个特别具体的问题，这两年我有结婚的打算，可是又没有买房，我想知道我什么时候买合适？等2008年以后吗？

　　网友：这几年我也想买新房，但是想问问康先生，是买2002年或2003年后的二手房合适不合适？

    梯级消费更适合年轻人

　　康胜 ： 首先这两个网友，虽然没报过他的一些信息，但是从他提的问题可以猜测，他应该是一个年轻人。

　　主持人 ： 对，要结婚。

　　康胜 ： 30岁上下，可能是30岁以里的。针对这一类网友，给大家一个建议，我们中国人有一个根深蒂固的观念，有钱就置业，有钱就要买房子，变成自己的。但实际上从我们的角度来讲，我们建议很多年轻的网友，不一定你解决居住问题都要去买房子，其实还有一个很重要的渠道是租房子。尤其人的一生中，早的是从22岁大学毕业参加工作，到50岁，20、30年的期间，其实你对房子的需求，我们做过一个统计，一般一个人在一生中对房子的需求会是5到7次，也就是你可能前3次租房子，后两次买房子。对很多人来说不要盲目，一参加工作向父母借一笔钱买房子。这个思路我个人觉得并不很合理。要解决居住问题，首先可以采取租房子来解决居住问题，等你有一定的经济基础再买房子，等再有钱的时候最后再买一个更大的房子，最后是别墅。这是梯级消费。要告诉广大网友，住房是梯级消费，不是一步到位，不是一参加工作就向父母借50万买房子，这是不太现实的，这是给大家一个建议。

　　结合这位网友提的问题，现在要不要买，是不是最合适？是2008年以后买还是现在买？我只能告诉大家，可能2008年北京举办奥运会，到2008年所有新建项目都要停工，这样可能在2008年前后，新房的供应量会受到一定的限制，供应会受到限制。所以，你要买房，这两年二手房是一个不错的选择，尤其是对年轻人来说。我刚才说住房销售是一个梯级，要先租房，然后买一个小一点的二手房，然后再买一个大的公寓别墅。所以，年轻人可以到二手房市场选择住房，因为社区很成熟，交通便利，又是现房，看得见摸得着的，所以这是给这位网友的第二个建议。

　　第三个建议，可能这个网友还觉得不解渴，究竟什么时候买比较合适。如果是为了解决自住，并且有承担能力，就应该出手。