8月25日专家在线聊央行加息后如何理财现场实录(4)

　　

交行理财规划师尚琳琳 点击此处查看全部财经新闻图片

    加息背景下短期理财产品比长期理财产品更合适

　　主持人 ： 这个问题是开玩笑的，肯定谁也回答不了。我想通过这个问题，请尚女士给各位网友介绍一下银行方面，老百姓平时生活中也能碰到的理财产品，然后在这些产品中间，您给大家做一个分析比较，比如长期的理财产品和短期的理财产品哪个更好？尤其是在刚加完息，而且还有一种连续加息的市场预期的前提下，应该怎么办，您给我们网友说一说。

　　尚琳琳 ： 好的。咱们从8月18日开始央行加息之后，我们银行的一些

理财产品预期的收益率也相应的有一些转换。银行现在现有的一些理财产品主要有这几种，首先是存款、国债、银行的普通理财产品，以及现在国内新兴的一个QDII产品，另外还有基金保险、信托产品，结合理财规划等等一系列的产品。当然这些产品的预期收益率包括风险承受都是不一样的。

　　主要谈两个产品，也就是银行的普通理财产品，以及新型的QDII的产品来看。大家知道除了存款以外，银行最近这两年新兴了银行理财产品概念的产品，主要是银行将客户的资金转投资于银行的短期票据或者是中短期票据，收益率一般比定期利息高出1.3倍到两倍之间，收益率是比银行利息高一点，但是风险很小，因此现在不少老百姓都逐渐把自己的存款转到银行理财产品上。当然我们说这个理财产品实际上短期来看肯定是比长期来看投资价值较高，尤其是在这次加息之后。因为短期的理财产品周期非常短，到期之后如果说在这一段时间利率有所变化，那下次的理财产品的利率也随之是变化的。做一个长期的理财产品，这个期间，比如说如果做一年或者是两年的产品，在这个期间利率大家知道都是固定的，是不变的，因此，跟不上咱们利率的变化。因此，作为我们银行的人士，建议客户、老百姓现在在加息的周期时代，建议最好做一些短期的产品。

　　另外，QDII的含义就是合格的境内机构投资者的意思，也就是银行把募集到的资金，也就是说人民币，换成外币，拿到国外的资本市场去运作，取得一定的收益率，QDII这个产品是比较复杂的，因为是挂钩于利率的波动，收益率可能最低收益是0，最高可能是无限度，假设前期推出一个产品是6%，是保本金的产品。像QDII的产品非常适合于现在老百姓喜欢追求高投资收益率的客户。作为这种客户，以前大家可能都拿这些钱炒股或者是做一些基金的投资，现在我们有一个非常好的投资渠道，就是QDII这个产品。因此，各位网友也可以关注一下现在各个行都推出的QD产品。

　　除了这两个产品之外，加息相对于基金、信托产品肯定有一些间接的影响，也许不如对理财产品和QD产品影响这么大，但是这些产品相对有一些影响。像信托、投资理财计划和基金这些产品，加息之后可能客户通过这个，反应的周期不一定立竿见影，但是大家也可以关注，等到效果到达一定程度之后，也可以去关注。这就是现在银行主要是这几个产品，包括加息之后可能对普通的理财产品和QD产品影响是比较大的，对后面两种产品影响比较小。

　　主持人 ： 尚女士说得比较专业，我就代表网友问一个最普通的问题，目前交行里边，各种理财产品中间收益率最高的是哪种？

　　尚琳琳 ： 因为现在银行的理财产品一般来讲都是预期，预期收益率是多少。像刚才我说的银行的普通理财产品，预期收益率都是偏低的，仅仅是比定期要高出一点三倍到两倍之间。但是像QD产品，包括银行的一系列有风险的理财产品，收益率一般来说预期较高，像我刚才说的QD产品属于保本产品，但是有一个最低收益率是0，最高收益率是6%。像这种产品是跟欧元的汇率挂钩，包括有些行是跟别的一些汇率挂钩的。像交行是跟欧元挂钩，预期收益率其实不是银行能左右的，是受汇率市场、外汇市场，包括汇率走势、走向所影响的。因此，你如果问我一个最高的收益率，我不能回答您。但是您要问我一个产品最高的预期收益率，我可以说像现在交行主要是如保本性的产品，最高预期收益率是6%。但是QD中如果不保本的产品，也是预期收益率达到了12%。但是我现在要说明一点，这12%不代表您一定能拿到，一定得根据我们挂钩的外汇包括其它市场所决定。

　　主持人 ： 我明白了，目前现有的理财产品中间，银行推出的有保本和不保本的，这个东西就针对网友们安全性的需求。我要保底就肯定不会有损失，然后预期收益率应该是一个盈利率的方面角度来说这个东西。

　　网友：我现在发现保险公司的理财产品收益率往往不比银行低，比如同样10万块钱一年，而且保险还带一个保障的功能，尚女士，你怎么看这个问题？竞争上会不会对银行有一定的压力？

　　尚琳琳 ： 这是不会的，因为保险产品一定是它有一方面比银行的理财产品有优势，但有些方面也不一定比银行的理财产品有优势，从多方面看。我个人认为保险产品主要是提供客户的一个保障，比如通过人身，包括一些既定的保障。像刚才那位网友说的那种产品，我感觉应该是分红产品，或者是万能寿险。像这种产品现在市场特别多，各家都在推出，收益率也是优良不齐，很参差不齐，分红各个保险公司也是预期，也是根据保险公司在市场的运作。我建议各位网友，如果投资保险，一定要根据自己的需求，如果自己是希望作为保障的，就买保障型产品。如果是真想做投资理财，我建议可以去做一些刚刚我说的那些产品，当然不一定是银行的产品，你也可以去炒股，也可以做基金，也可以做保险产品中像您说的返还分红型或者是万能寿险型。但是一定要知道，您做的这个产品是您想得到什么，是想得到保障还是想得到高收益率。作为保险产品，跟银行的一些理财产品实际上是相同的，它的一些收益率、运作方式实际上是相同的，并不是说它当时宣传得很高能够得到高，都说的是预期收益率，收益率越高，风险也相对来说越高。

　　主持人 ： 我相信尚女士要给广大网友传达的是这么一个信息：目标要单一化，不要既想着要保障，又想着要收益。

　　尚琳琳 ： 对，就面面俱到很难做到。

　　康胜 ： 要把自己的需求弄清楚。

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