不够人性化被打80分的方案：成功家庭如何理财

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　　以下为新浪网友海鸥理财（点击查看个人专辑）对“事业有成家庭如何理财”的理财规划方案的分析与评价。

　　第一部分：引述原文案例

　　案例及规划简介：事业有成家庭如何理财？

　　汪翰文先生39岁，现任某公司总经理。由于曾在电视台工作，结交了不少商界人士，再加上对于工作的一丝不苟，现在公司打理得井井有条。爱人夏文馨37岁，是一名牙科高级医师，平日工作比较繁忙，时常也会外出讲座。儿子汪小宇刚刚10岁，上小学。

　　汪先生年薪8万，如果公司业绩好年底还会有额外奖励2万元。爱人夏女士收入也比较稳定，每月4500元，年终奖也在1万元以上，另外还有些讲座补贴。二人均参加了国家基本养老保险和基本医疗保险。夏女士另有公积金。

　　由于夫妇二人忙于工作，每日接送孩子上学和晚饭都是由汪先生的父母来做。家庭支出也较有规律，二人日常开销大约每月4000元，孩子学费以及参加特长班等杂费每年大约8000元。全家每年可能旅游两次要花销15000元。此外二人每月还会固定给各自父母各1000元生活费(父母均有社会保险)。

　　现有一套按揭期的组合贷款住房，贷款30万，已还7万。银行定期存款15万元。另有3万美元。

　　前阵子朋友介绍汪先生购买了一款投资连结保险10万元(附加意外险)，目前投资帐户中亏损3%。夏女士单位投保了团体重大疾病保险。2003年初汪先生买了几只股票和封闭式基金，目前均处于亏损状态，市值大约11万。

　　理财主要问题：

　　1、由于国家宏观调控房地产市场，房贷利率也刚刚调整，未来有了更大的不确定性，汪先生想把剩余贷款一次性还清，但现金大部分都在保险或投资领域运作当中，缺乏流动性。

　　2、美元兑人民币汇率也刚刚调整，未来人民币还会有继续升值的可能，手里的3万美元应该如何处置？

　　3、近期的投资无疑是比较失败的，面对不断出现政策性利好的股市，资金该何去何从？

　　4、汪先生想买辆20万的车，但不知买后对目前生活会有什么影响？孩子要接受更高的教育，父母也要安享晚年，面对如此多的问题，应该怎样做整体的理财规划呢？

　　专家给出的理财建议：

　　家庭保险计划

　　由于汪先生夫妇身体状况良好；健康保险的保险费率又比较高昂；而且汪先生家庭目前财务状况足以应付一般疾病的开支；因此健康保险不是首选。

　　另外，由于汪先生是企业管理者，而夏女士是高级牙科医师，职业性质决定了他们发生意外伤害的可能性较小，所以意外伤害也不是家庭保障计划的重点。

　　然而如果夫妇其中一人、或者双方同时身故的话，减少的家庭收入将极大地影响家庭未来理财目标的实现。

　　建议：根据上面的分析，汪先生夫妇目前最需要考虑的是人寿保险。而且，在同等保障额度下，定期寿险费用较终身寿险低，更符合其家庭未来收入支出的情况。建议选择20年期的定期寿险。同时应适当考虑购买财产与家居的综合保险。

　　保险缺口的计算采用人生价值法，具体计算如下：

　　汪先生的人生价值=汪先生收入-其退休前开支-其退休后开支

　　=10×21-2.4×21-0.75×21-2.4×80%×20=105万

　　夏女士的人生价值=夏女士收入-其退休后开支

　　=6.4×18-2.4×80%×30=57.6万

　　注：在计算夏女士的人生价值时，没有像汪先生一样扣除其退休前的开支。因为从常理来看，由于妻子对家庭以及双方父母照顾方面的贡献要更多一些，万一妻子出现风险或丧失能力，则汪先生或家人要为此投入更多精力和资金。举例来说，如果夏女士不在了，汪先生就得多花钱雇保姆来照顾家庭。

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