不够人性化被打80分的方案：成功家庭如何理财(3)

　　在此需要说明的是，一旦买车，则每年花费在汽车上的开支大约为2万元。汽车一般的使用寿命为10年，即10年后需要换车。换车费用的积累与上面方式一样，用6年的时间定期定额投资于平衡型基金，从第一辆车购买后第5年开始积累到第10年，每年投资3.3万。

　　养老金准备

　　当汪先生夫妇已经积累完其买车的费用后，随着家庭收入的增长，每年的结余变多，这时可以开始考虑准备未来夫妇二人的养老金。从汪先生45岁开始，一直到60岁，用16年的时间积累退休养老金。退休金的累计期间投资于平衡型基金，该长期投资风险符合汪先生家庭的风险情况；待退休时，退休金的使用，则放在债券型基金中，以降低投资风险。

　　首先计算汪先生60岁退休时，需要积累的

养老金总额为149万，计算如下：

　　PMT=4.8×80%×（1+3%)21=7.14

　　R=(1+5%)÷（1+3%)-1=1.94%

　　N=27(一直到夏女士达到预期寿命85岁)

　　CPT PV=149

　　积累这笔养老金，花费16年时间，投资于平衡型基金利率为8%，

　　每年投资额度为4.91万，计算如下：

　　FV=149 R=8% N=16 CPT PMT=4.91

　　夫妇二人的医疗保健计划

　　随着夫妇二人收入水平的逐渐增加，在完成子女的教育金以及买车费用的积累后，家庭的每年结余逐渐增多，即使这时已经开始准备夫妇的退休养老金，但是家庭结余依然较多。这时可以开始准备夫妇二人的退休后的医疗保健计划，从汪先生47岁开始，到58岁定期寿险结束这12年中，逐渐积累其医疗保健费用。

　　医疗保健费用的准备阶段投资于平衡型基金，一旦累计完成后投资于债券型基金，可以抵御医疗费用上涨的负面影响。58岁后，需要累计的医疗保健费用，应该相当于目前40万的价值。根据下面的计算，定期定额投资于平衡型基金的资金为5.6万。

　　FV=40×（1+5%)20=106.13 N=12 R=8%

　　CPT PMT=5.6

　　准备的这笔医疗保健费用，可以在汪先生58岁定期寿险结束后帮助家庭抵御突发疾病所导致的不良后果。

　　

理财专家给出的客户执行步骤

　　n 当前需要采取的措施包括：建立家庭意外备用金帐户；将美元换成人民币，并用这笔资金归还银行的住房贷款；购买家庭保险；准备儿子教育基金帐户；卖掉股票与封闭式基金11万、提前支取5万定期存款，共得到的16万用以建立父母的医疗保健帐户；准备购买汽车的资金；

　　n 2年后投资连接险到期时，腾出4万以补充父母的医疗保健帐户。医疗保健帐户以债券型基金的形式总共持有20万人民币；

　　n 在汪先生45岁时，开始准备养老基金；

　　n 在汪先生47岁时，开始准备医疗保健基金；

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