不够人性化被打80分的方案：成功家庭如何理财(2)

　　据上述分析，综合考虑夫妇二人目前的年龄、性别以及所选择的保险产品，其每年的保费总开支为0.81万，其中，定期寿险缴费期限20年，财产保险每年缴费。

　　父母医疗保健计划

　　由于汪先生夫妇二人的父母年纪都比较大，需要在最快的时间内准备一笔应对医疗保 健费用的资金，根据上面理财目标的计划，需要大约20万元。

　　这笔资金的准备，采取如下方式：

　　首先，从目前的定期存款账户中，取出5万，其余10万定期存款做家庭的意外备用金；同时，将目前的股票以及封闭式基金卖掉，获得11万现金；总共16万资金用做购买债券型基金，预期年收益率为5%。由于预期医疗保健费用每年增加5%，债券型基金正好能够克服医疗费用的上涨。

　　另外，还需要4万元医疗保健费用，可以等到投资连接险10万元到期后取出4万，也用来购买债券型基金。

　　采用这种方法，两年后双方父母医疗保健费用的准备即可完成。

　　儿子教育金计划

　　儿子大学前的教育费用在汪先生家庭的每年开支中已经明确列支，但是其大学教育费用10万需要单独考虑。目前大学教育费用上涨速度比较快，前面的假设部分中提到大学教育费用的增长比例为10%。当儿子8年后开始念大学时，所需要的教育费用为：

　　10×（1+10%)8=21.44万

　　由于孩子的大学教育费用是必须实现的

理财目标，因此采取无风险的投资策略，建议从现在开始，定期定额购买特定期限的国债，平均利率为3%，每年投资2.4万。

　　计算过程如下：

　　FV=21.44 N=8 R=3% CPT PMT=2.4

　　(采用货币的时间价值计算方法，上面计算过程使用CFA专用的财务计算器)

　　另外，需要提示一下的是，如果汪先生夫妇希望自己的孩子出国念大学，8年后需要准备80万人民币等值的外汇，也采用定期定额的投资方式，每年需要投资9万的国债。而目前每年的收支结余仅仅是6.1万(扣除家庭保障开支)，达不到9万的要求，汪先生夫妇只能放弃让儿子出国念大学的打算。但是，可以考虑让儿子国内大学毕业后出国念硕士，比如在英国，一年内即可完成硕士学位，花费为20万人民币。

　　购车计划

　　根据理财目标的重要性，购车只是汪先生的一个打算，并非一定要实现的目标。但是，由于目前汪先生家庭的收支结余扣除掉保险、儿子教育金的每年投资额，还有大约3.7万的剩余额度。这个剩余额度每年还随着夫妇二人收入水平的提高在不断增加。

　　同时，考虑到目前汪先生夫妇还并不需要急于准备养老金以及夫妇二人的医疗保健开支，所以这笔每年3.7万的剩余额度完全可以帮助汪先生实现其买车的愿望。

　　假定买车开支为20万(汽车价格水平假定不增长，参见前期“理财假设”部分)，另加大约4万的相关手续费用，总共24万。根据前面对汪先生夫妇的风险测试结果，买车资金的积累可以放在相对较高风险的投资账户，比如平衡型基金，年收益率为8%，用6年的时间积累，定期定额投资，每年投入3.3万元。

　　计算过程如下：

　　FV=24 N=6 R=8% CPT PMT=3.3

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