只得了20分的理财方案：理财师让客户重复投保

　　欢迎参加由新浪理财频道与《私人理财》杂志联合主办的“理财行业十年回顾系列征文：我给理财规划方案打分”。

    点击查看征文活动详情>>>

    新浪理财刊登此文仅供讨论之用，并不代表新浪理财观点，欢迎各位读者争鸣。

    相关来稿：

    被评为0分的理财方案：月入3500元三年买房结婚

    被评为70分的理财方案：高薪亦不可盲目追求高收益

    媒体评论：

    《北京现代商报》：荒唐的报道 糊涂的理财

　　以下为新浪网友鸿影2005对海尔纽约人寿保险公司张铀所设计“外企白领如何理财”的理财规划方案的分析与评价。

　　第一部分：引述原文案例

　　李先生问，我们夫妇都是同一家外资企业的白领。我今年36岁，太太30岁。目前我太太已经怀孕，预产期在明年4月。公司为其购买了部分社保，但是保障不全，我们夫妇俩想咨询怎样理财才能为我们提供更多的保障。

　　理财建议

　　理财顾问海尔纽约人寿张铀：李先生夫妇俩皆为大龄白领，在生活前期有一段积累期，自身具备一定的抗风险能力。但孩子出生后，面临更多的费用支出，如教育费用、生活费用等等，如果夫妇俩有一人遭受风险，仅凭一人担负孩子从小到大的各项开支，家庭状况还是会出现问题，因此，为李先生夫妇增加家庭财务状况的稳定性，提高家庭抗风险的能力很重要。

　　一、针对李先生我们提出的保障方案建议如下：

　　可购买百年安康终生寿险(分红型)保额8万元，缴费期20年，保障期终身，年缴保费3328元；无忧宝意外伤害保险，保额10万元，缴费期1年，保障期1年，年缴保费200元；附加定期寿险，保额10万元，缴费期20年，保障期20年，年缴保费463元；附加意外伤害医疗保险，保额3000元，保障期1年，缴费期1年，年缴保费42元；附加住院费用医疗保险，保额4000元，保障期一年，缴费期一年，年缴保费180元；附加每日住院补贴医疗保险，保额50元/天，保障期1年，缴费期1年，年缴保费90元；重大疾病长期健康保险，保额7万元，缴费期20年，保障期终身，年缴保费729元。

　　二、针对李太太提出的保障建议方案如下：

　　百年安康终生寿险(分红型)保额8万元，缴费期20年，保障期终身，年缴保费2723元；无忧宝意外伤害保险，保额10万元，缴费期1年，保障期1年，年缴保费200元；附加意外伤害医疗保险，保额3000元，保障期1年，缴费期1年，年缴保费42元；附加住院费用医疗保险，保额4000元，保障期1年，缴费期1年，年缴保费140元；附加每日住院补贴医疗保险，保额50元/天，保障期1年，缴费期1年，年缴保费75元；重大疾病长期健康保险，保额7万元，缴费期20年，保障期终身，年缴保费729元。

　　由于李先生的小孩在明年出生后，也需要一定的商业保险保障，因此目前为李先生夫妇提供的保障方案预算仅在两人收入的10%以内，仅为737元/月，低于实际预算。

　　第二部分：该理财方案分析与评分

　　这个方案缺陷很大。

　　首先理财师建议里只有单一保险计划，没有理财组合的概念，一个合理的理财计划应该包涵多方面内容，比如提供保障里应该加入适当的投资，可以投资基金、债券等等，来作为抵御通货膨胀风险；分红保险远不如其他投资品种的收益；理财顾问建议的意外伤害险和定期寿险，其实有些保险内容重复，属于过度保障，根本没必要，不如用一个主险+意外险附险的组合省钱，而且也能获得所有保障。

　　其次即使从保障的角度来说保险也不该成为理财方案的主流，而只能是补充；而且该理财顾问的建议里很多险种明显有重复保障，这种重复是一种浪费。

　　再次保险方案里考虑到孕妇年龄，应该保障一点妇女生育方面的保险，比如专门针对孕妇的保险，来抵冲一部分风险。

　　故我对本方案打分为20分。

　　个人认为这个方案不能称为理财方案，只是一个保险方案；而且这个保险方案里有重复保障情况。

请为原方案“外企白领如何理财”打分

您对原方案“外企白领如何理财”打多少分？ 优秀 良好 及格 不及格

    欢迎对本文及所引述的理财规划方案展开争鸣>>>

    来“理财师之家”论坛与各位业内人士交流>>>