民生银行理财专家李文华钱小牧谈双币种理财(5)

　　李文华：从优劣势上，刚才我也提到一些了，主要是产品的多样性，另外就是尽可能在低风险的条件下，提供这种高收益。就目前来看，其实这里面是涉及到当前的一个比较热门的一个话题了----个人的理财服务。如果说是把这个产品放到个人理财服务里面来看的话，那么应该说将来的趋势是把更多和更丰富的产品纳入到银行为客户的理财范围。当前的话，整个情况来看，产品还是不多，从整个银行业本身来看，还不够很丰富，那么就是在这个领域需要走的路还是比较长的。

　　那么在产品比较丰富的条件下，才能谈得上对客户去做

理财的咨询服务了。因为信息量越大，一个个人所处理的产品和信息量的能力就会相对不足了，就是说会使银行理财咨询服务越来越重要。我们这方面实际上是在做三方面的准备：

　　一方面是加紧对产品的研发，不断在这方面做制度创新。其实银行的产品就是一个合约，是一个规则。应该是银行制度创新的一个非常重要的组成部分，也是未来银行在制度创新上最活跃的内容。其他的，像银行的产权、组织架构，那个东西不会老去改，一次创新完了之后，会有一个稳定性。应该说在银行的产品上，是我们商业银行将来进行创新的主旋律。这方面我们民生银行有一个大的方向的把握。

　　第二个是在理财咨询服务上，也是在做队伍的培养，同时创造相应的理财服务平台。

　　第三个方面，实际上是跟这个理财服务是相关的，提供贵宾服务、差异化的贵宾服务的通道。民生银行不光是在理财的产品上做努力，同时为整个理财服务在三个层面上去做努力。

　　主持人：现在人民币理财产品和外币理财产品，基本上都是投资理论上所说的货币市场的工具。

　　李文华：都是低风险的。

　　主持人：而且都是流动性比较好的一些投资工具，那么可能投资范围就跟货币市场基金就比较类似，收益率看起来也有相近似的地方，现在货币市场基金在市场上也大行其道。请两位专家分析一下，在什么情况下我们倾向选择人民币理财产品，什么情况下选择货币市场基金。两这种产品相比较在风险和收益各有什么方面的优势和劣势？

　　李文华：我们前段观察到理财产品在国内市场上收益不高，所以我们产品在选择组合时主要考虑投向一些衍生产品，这样的话就获得高收益。当然这里面是有周期性的问题。如果说国内货币市场上收益比较可观具有投资的吸引力的话，我们也肯定会考虑这个相应的产品。因为毕竟货币市场产品风险比较低。对于偏好低风险，投资比较稳健的客户来讲，应该是非常有吸引力的。

　　主持人：在人民币理财产品、外币理财产品里面，其实也引入了信托的机制，我们这个产品和信托投资公司发行的信托产品之间相比较有什么样的特点？

　　李文华：现在银行的理财产品还很少涉及到信托品。将来我想一个是随着国内市场的进一步开放，同时像遗产的问题，包括遗产方面的法规的出台，恐怕对信托的产品的需求会增强。这个要根据市场的成熟条件来逐步进行。

    现在来看，信托的产品面还是比较窄，专业的信托投资公司的投资规模、交易的笔数、投向，都是有一定制约的。就是说从两方面，从信托经营范围和他们的经营能力等方面都要进一步增强。

　　主持人：刚才我们对这个产品应该说从它的推出的背景，以及产品本身，和相关的一些产品，我们都进行了一些分析。下面我们来谈一谈，如果要想购买的话，具体有什么样的手续呢？去什么地方买，时间、门槛等等方方面面的一些细节请专家介绍一下？

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