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　　李驰

　　在互联网+的热浪之下，新的保险需求跌出，但新的理赔尴尬也随之暴露。当Uber面临的争论此起彼伏时，公众的视野也开始投向专车的保险隐患。最让人忧心的问题是：私家车在Uber平台注册后接客运营，一旦出了事，保险公司到底赔不赔？

　　按照现行车险条款来说，私车营运出现车祸导致乘客受伤，保险公司可以拒赔。但在实务中，查勘人员却遭遇难点。不少私家车主只要在运营专车期间出险，就与乘客约定说彼此是亲戚朋友关系，这让查勘人员一时难以界定这辆私家车是否参与专车运营，最后也只能参照私家车保险的要求赔偿。

　　专车保险的风险费率往往要高于私家车，按照私家车要求赔付，保险公司会有不小的理赔损失。这是因为私家车一旦变身为专车，就会提高车辆的风险，同时部分车的风险特点被改变，保险公司进行风险筛选和识别的难度也会增加。即便保险公司深谙这样的痛处，但目前也只能吃下这样的暗亏，可这并不是长久之计。

　　有人提出，针对可能的“骗保”行为，可以将车险理赔纳入个人征信体系，作为理赔的依据之一。想法的确很完美，但现实往往是骨干的，没有政策的支持和车主的自觉很难实现。那能不能由保险公司提供特定的产品，保障接入专车的私家车呢？Uber曾经向保险公司建议，“在私家车车险保单中增加一项内容，即车主承诺当私家车加入专车运营时，需提前告知保险公司，并尽早调整现有的车险合同，让理赔变得合规合法。”

　　说实话，保险公司增加这项服务或重新开发产品，在技术上完全没有问题。只要专车公司能够提供车辆信息，保险公司知道哪些私家车签有专车协议，接单前提醒车主调整车险保单即可。但这样的做法想必让保险公司左右不是：目前专车已经代表了大众出行消费升级的方向，这么大一块市场，谁愿意无视？但开发完这样的产品，万一某天监管部门将私家车清理出专车队伍，产品又卖给谁？

　　“法律认定私家车接入专车非法，理由是私家车不安全，无法提供足够的保障。这构成了接入专车的私家车的窘境：买不了保险是因为法律不允许，法律不允许又是因为他们不买保险、提供不了保障。”上海金融与法律研究院的一名研究员一语道破真谛。

　　但退一万步讲，越来越多的人已经形成了专车消费习惯，乘客安全无小事，谁能为“私车变身专车”的保险保障正名，显得尤为迫切，这也考验着政府、保险公司、专车平台的多方智慧。

　　(经济新闻中心评论员)