巨灾损失保险能埋单

　　本刊记者孙晓宇

　　灾难毁坏了人们的家园，夺走了人们的生命....。。灾难过后，人们擦干泪水，重拾希望，重建家园。那么，灾难后遇到财产、人身损失，购买了商业保险的受灾保户能得到哪些保障呢？

　　4月25日14时11分，尼泊尔发生8.1级地震。截至5月6日已有57名中国公民在尼泊尔地震中遇难，而尼泊尔地震造成的死亡人数已经超过14000人。

　　近日，中国城乡居民住宅地震巨灾保险共同体(地震共保体)已在北京正式成立。保监会表示，这是保险业对建立巨灾保险制度开展的有益探索，推动我国地震巨灾保险制度在全国范围内先行先试。业界分析，此举标志着我国酝酿多年的巨灾保险制度即将落地。

　　除了巨灾保险外，还有一些商业保险也可以为投保人减轻灾难损失。

　　人身险可赔偿部分灾难损失

　　从目前来看，国内绝大多数寿险公司都将地震纳入了承保范围。如果被保险人遭遇自然灾害导致身故，除特殊说明外，受益人都能获得相应的保险理赔。

　　在购买此类保险时，一定要注意保障范围及责任。在意外事故中，除考虑到单纯的身故责任，还应该考虑到残疾的赔付，以及因遭受意外事故入院的医药费用及手术费用的赔付。另外，一些产品也会对因意外事故需入院治疗的医疗药费、手术费用及住院费用给予一定的赔付。但需注意的是，这类赔付中有些是补偿型的，即保险公司根据实际发生必要且合理的费用进行赔付。某些产品会约定免赔额，投保人要格外注意。

　　家财险可为部分灾难理赔

　　在具体保障范围上，家财险多规定，火灾、爆炸、台风、暴风、暴雨、龙卷风、雷击、洪水、冰雹、雪灾、崖崩、冰凌、突发性滑坡、泥石流和自然灾害引起地陷或下沉均属于责任范围。

　　但是，并不是所有的家财险都没有包括地震。一般来说，地震险属于巨灾风险，很多保险公司要求，凡是在财产险中附加地震条款的项目，必须向总部申报，获准后方可承保。中国人保财险[微博]相关人士也告诉记者，家财险的地震条款通常为附加险，客户需在购买家财险主险后，自行选择是否购买地震附加险。

　　房贷险可转嫁部分风险

　　目前保险公司有针对按揭贷款的客户推出个人贷款抵押房屋综合保险(简称房贷保险)，它综合了财产损失责任和客户因意外身故或伤残情况下的还贷责任。前者保险责任涵盖了因火灾、爆炸、暴风、暴雨、台风、洪水、雷击、泥石流、雪灾、雹灾、冰凌、龙卷风、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷等原因造成抵押房屋的损失，保险公司将会赔付；后者则是因意外伤害事故所致房屋抵押贷款人死亡或伤残，而丧失全部或部分还贷能力，保险公司将代借款人向银行还款。