朱金渭：尊敬的赵健董事长，各位嘉宾，女士们，先生们，大家上午好。很高兴参加由中国保险报主办的中国第八届保险业管理信息化高峰论坛，刚刚过去的2013年被称之为互联网金融元年，以余额宝[微博]为标志的互联网金融发展神话，必将载入金融业发展史册，在以移动互联网、大数据、云计算为代表的信息技术不断向金融业渗透，并与金融业加速融合的大背景下，保险业作为金融业的重要组成部分，如何在这次影响深远的信息化技术变革大潮中抓住机遇，迎接挑战，是当前保险业面临的重要课题。

　　本次论坛以技术创新助推保险业变革再腾飞为主题，探讨技术创新对保险业未来发展的影响具有非常重要的现实意义，在此我谨代表保监会统计信息部对论坛的顺利召开表示热烈的祝贺。

　　我也很高兴借此机会对互联网信息技术的创新和保险业发展的影响谈几点个人意见，供大家交流。

　　一、信息技术创新在支持和促进保险业发展方面发挥着越来越大的作用。

　　近年来保险业信息化建设力度不断加大，信息化应用覆盖面不断拓宽，信息技术对行业发展发挥了持续的推动作用，移动互联网、大数据、云计算等新技术正快速应用到保险业的相关领域，在支持引领行业拓宽销售渠道，扩大服务领域，提升服务水平方面发挥着越来越重要的作用。

　　1、助力保险新渠道业务发展。

　　由于网络技术在保险销售中相对于传统渠道有着比较明显的成本和效率优势，近年来保险公司普遍将网络销售作为业务发展的重要渠道，投入大量资金对网络销售平台进行建设完善，利用互联网开展保险宣传、产品营销、在线销售、客户支持等服务，互联网保险应用的层次和范围不断扩大，呈现快速发展的势头。据统计，2010年，共有36家保险公司具有网络销售业务收入，全行业共实现网销原保险保费收入51.3亿元，其中保险公司网站直销实现保费收入47.7亿元，通过第三方网站代理销售实现保费收入3.6亿元。2013年全行业有60多家保险公司开展网销业务，其中有50家保险公司开展网站直销业务，实现互联网业务销售原保险保费收入234.5亿元。这是不含其他的第三方和中介代理，如果加上其他代销渠道，这个数据会更大。从2010年到2013年短短几年时间，开展网络保险的保险公司数量和保费都呈现快速增长势头，发展潜力很大。

　　2、支持行业拓宽服务领域，以推动创新为导向。

　　保险业信息化技术创新紧跟业务发展趋势，围绕服务领域拓宽和保险产品创新不断丰富系统功能，增强支持能力，推动保险企业提升专业化差异化经营能力。信息化新技术的深入推广为多种新型责任险、新农合、税延型养老保险和大病医疗保险的创新业务拓展，为扩大保险覆盖面提供了强有力的支持。

　　3、促进行业提升服务水平。

　　在信息业务的支持下，保险业务的自动化处理水平不断提高，通过单证引向信息OCA自动识别，业务规则系统全面应用和业务系统持续完善，多家公司建立起智能核保核赔平台，核保核赔智能化不断加快，各环节风险控制能力得到加强，同时随着智能终端等移动互联网设备的全面应用，行业快速响应能力和移动服务能力也不断增强。

　　前几天我陪会领导在上海浦东国寿和太平数据中心调研时，观看了国寿E家(音)和太平E保通用(音)在手机终端上的现场演示，据介绍这是保险业应用创新技术改造传统业务方式和业务流程的典型事例，我个人认为这也是当前和今后一段时期信息技术创新真正影响和提升保险业发展实力的重要形式。我看了从2009年以来的互联网和电商销售数据，电销业务持续上升，2013年电销原保费业务达到1000亿元，比较而言互联网先有一个下降的过程，2009-2011年是下降的过程，从2011到2013年是上升的过程。

　　由于环境技术和相关的政策，我觉得它还是在一个成熟稳健形成的过程中。所以，我个人的看法，互联网这块的发展是一个稳健上升的过程，前途十分光明。但我个人觉得在我们整个行业，这几年信息化技术创新在近几年乃至未来几年时间内，利用信息化的技术创新去改造我们原先的保险展业方式和业务流程，使之能够实现线上和线下的集合，为广大的保险消费者提供更大更好的服务体验，可能是当下我感觉比较有意义的一件事情，而且这方面大公司所做的工作已经做得很好了，也比较到位了，可能中小公司在这方面还有进一步发展的空间。这种类似的技术形式集中体现了保险信息技术创新在适应市场和客户需求、降低业务成本、缩短业务用时、提高工作效率、提升服务体验等方面具有明显的优势，这些优势也是从根本上决定了信息技术创新将会对行业改革发展起到重要的推动作用。

　　二、互联网等新技术的发展给保险业带来新的机遇和挑战

　　当前金融互联网和互联网金融发展已经越来越成为时代潮流和热点，从保险业来看，“三马”共同发起成立的众安在线保险公司是金融业首家互联网保险公司，众安保险的成立是保险业互联网业务发展的重要里程碑，国寿集团等公司也先后设立了从事电子商务的专业子公司，其他第三方和中介代理性质的互联网销售模式也日益增加，这些都表明互联网与保险的融合发展有了实质性的进步，互联网保险未来发展的机遇与挑战并存。

　　众安在线是2013年11月6号正式成立的，当月实现保费收入我印象是236亿，12月份实现保费1000多亿，从2014年1-2月份的情况来看，基本是稳定在过千挂零的水平上，所以这个公司目前的业务范围还是相对稳定在原先他们设定的网络服务的这块主阵地上，现在处于一个发展整固阶段。

　　1、互联网保险具有的优势和潜力

　　费率厘订更加精准，产品设计更加科学。费率厘订是产品的定价基础和重要性对公司而言不言而喻，在大数据技术出来前，费率厘订就在利用自身积累的海量数据进行因子分析和对量化进行计算，随着互联网大数据、云计算的广泛应用，费率厘订将会用到更多更完善更具有直接意义的用户数据，其对客户的适用性和准确性将会大大提高，因子分类也将更加适当，产品设计更加科学。

　　2、保险需求更宜捕捉，营销更加精准

　　互联网具有分析处理大数据并转化为商业价值，及时挖掘客户需求和精准营销的能力，这将从根本上解决企业和客户信息不对称的问题，也有助于加强彼此互动、良性沟通、降低彼此的风险，从而迅速降低成本，吸引客户关注。

　　3、主动购买行为为主，有利于减少销售误导

　　与传统消费者相比网络消费者的消费行为具有明显的差异化和个性化特征，同时由于网上可供选择比较的面比较广，网络消费行为一般以主动性购买为主，如同股票是股民主动购买的行为一样，股市的销售误导相对也是比较少一些的。网络保险表明网民主动购买的行为，没有人强迫，网民又以受教育程度较高的中青年为主，受诱导欺骗的可能性相对较低，可以在很大程度上减少销售误导的影响，有利于改善行业形象和提升用户体验。

　　在网络保险这块，我个人感觉过去我们经常讲的是信息不对称，保险消费者容易被公司和销售人员误导，网络保险在我目前经历过一段时间中，我倒是觉得公司更容易成为信息不对称的受害者，可能性更大一点。

　　4、网络消费群体日益壮大，发展基础坚实

　　据统计截至2013年底，我国互联网网民规模已达6.18亿，其中手机网民规模超过5亿，据权威机构预计，2015年网民人数将达到7.5亿，庞大且不断增长中的网民队伍为互联网保险发展提供了强大而坚实的消费基础。

　　三、互联网保险发展的面临和挑战

　　1、公司经营模式的问题

　　有些专业保险公司目前实行的是网上大一统的跨区域经营模式，除总部外在各地基本没有分支机构，随着业务的发展壮大，未来保单后续落地理赔等销售服务可能存在一定的问题。网上销售产品统一化的内在要求，与各地区市场差异化的客观需求也存在一定的矛盾，部分类别的产品本身的复杂性导致相关网络保险业务发展滞后等等，这是客观存在的一些与公司经营模式有关的一些问题。

　　2、政策方面的问题

　　主要是网络单证法律环境问题。法律环境下无法电子签名，针对个人的电子签名技术目前不具备可推广性，以往电子保单的有效性和法律地位比较模糊。

　　3、监管还缺乏有效的监管和要求。

　　互联网业务发展较快，在一定程度上还存在监管不足的问题，根据有关的研究报告，一些销售保险产品的第三方网站没有中介资质，有利于保险约束之外，给消费者带来一定的风险。

　　4、安全问题

　　互联网保险信息系统与公司内外部系统支付路障等交易行为存在的数据交换，并且是直接面向广泛的互联网用户，存在着来自互联网的黑客攻击、病毒入侵、系统拒绝服务等各种可能，容易导致网上支付、客户数据信息泄密等风险，特别是对于依托于第三方云朵计算平台的专业网络保险公司，由于其全部数据单证均为电子化保存，而且存放在公司之外，如果灾备措施不到位，一旦发生信息安全事件，数据存在全部灭失的可能性，如果发生客户纠纷调查取证也将变得很困难。

　　四、加强研究、形成合力，促进互联网保险健康发展

　　互联网保险既是保险业信息技术创新的重要形式，又是保险业信息技术创新成果的重要体现，面对互联网保险发展的新形势，建议行业和监管部门整合资源，形成合力、抓住机遇、迎接挑战。

　　1、加强研究、加大推动，推动互联网保险发展迈上新台阶。

　　我国互联网目前发展水平比较低，与传统业务形式、金融同业和国外发展水平相比差距比较大，但我们也应看到有利条件，特别是企业作为新生事物的强大生命力和良好发展前景，坚定信心、加大投入，抓住移动互联网、云计算、大数据等技术创新的机遇，抓住发展互联网保险的良好外部环境和群众基础，对新技术、新情况、新问题主动加强研究，加强跟踪，积极研究互联网保险发展的内在运营规律和特点，加快互联网保险的健康规范发展，推动互联网保险发展迈上新台阶。

　　2、重视和加强互联网保险信息安全工作。

　　在大力推动互联网保险的同时，高度重视互联网保险信息安全工作。

　　保监会将适时研究制定网络保险信息系统安全管理规范，从制度上对网络保险信息安全问题做出统一部署和明确规范。按照积极防御，坚持谁主管谁负责、谁运营谁负责、谁使用谁负责的原则，要求各公司明确相关责任，采取必要的安全措施，保障网络保险信息系统以安全方式运行，保障交易安全、数据安全、支付安全。

　　3、监管部门要形成合力，及时出台监管措施消除影响互联网保险的政策障碍。

　　互联网保险发展中存在的诸多问题，涉及面广，环节多，需要统筹加以解决，要及时出台互联网保险的一揽子监管措施，对互联网保险保费确认、业务范围核算、电子保单法律地位等方面加以明确规范，及时消除影响互联网保险发展的政策障碍，释放互联网保险发展的巨大潜能。

　　各位嘉宾，当今时代信息技术日新月异，创新是加快转变保险业务的坚持所在，只有鼓励创新保险业务才能不断的迸发涌流，我相信跟随信息的创新，新时期的保险信息化将为保险业带来更多更大的变化，以移动互联网、大数据、云计算在保险业的深入应用，是促进保险创新的强大动力，必将推动保险业实现变革再腾飞，最后，预祝本次论坛取得圆满成功。谢谢大家。