对外经济贸易大学陈欣教授聊交强险实录(5)

　　主持人:这一次除了交强险比较有争议，还有一个航意险的话题。大家关注航意险，在我们投保人买的时候是20元一份，但是保险公司批发价钱是3块钱，有一个律师说它的成本实际上只有1块钱。您对这个问题怎么看？

　　陈欣:我并没有对航意险进行深入研究，但至少航意险从保险的理论来说就是一个期限非常短的定期寿险，定期寿险可以1年、5年，但是作为意外，航意险就是你登上飞机到你下飞机的过程，也许2个小时、3个小时，10几个小时、20几个小时，这种情况下其实本质上属于定期寿险的范围。这个险的险种和一般定期寿险的险种是不太一样的，因为它是风险非常高的险种，也就是坐飞机是有危险的。因此，到底费率是多少合适很难讲。我们讲律师一块钱、两块钱、三块钱，其实我个人觉得这种算法倒不一定科学。但是我觉得这里边如果说，比如我们的机场，尤其是垄断性的，所以可能会收取一定的费用。这个费用可能是大家需要考虑的是不是公平，是不是一种公平竞争的情况。但是本身从保险公司的角度经营来说，恐怕不能够用一般的保险、普通险种的定价方式来衡量它，也并不一定完全正确。

　　主持人:前两天有条新闻说，民航也想把航意险变成强制性保险。

　　陈欣:其实现在火车票、飞机票里都有旅客的责任保险，是不是这部分责任保险已经有强制的性质？或者是你在经营航空公司的时候，国家就有规定，说所有的航空公司在经营的时候，要给你的乘客提供责任保险，这种情况下已经有强制的性质这一部分。但是在这个部分之外，其实还有一些个人愿意多买的。当然我们讲问题就产生了，曾经有一个案子，一个人买了很多份，大家怀疑他，其实某种意义上这种怀疑是没有什么意义的。

　　主持人:民航想把航意险强制这种做法应该不是合理的？

　　陈欣:车票、船票、机票里边如果已经有了保险的费用的话，这部分已经是强制性的，你可以提高保险的金额，但是机场现在卖的一部分保险也把它变成强制性似乎没有这个必要，因为消费者有自己买的权利，有的人可能愿意买，有的人不愿意买。

　　主持人:实际上关于保险行业现在处于起步阶段，好像变成一切都有可能了。前一段时间保监会国际业务主任孟昭亿也提到，现在保险行业现在着重发展的是责任险，不知道您对中国发展的方向跟国外相比怎么看？

　　陈欣:责任险有一个特殊性，责任保险是依赖法律的，侵权法律制度的一个保险。换句话说如果没有完善的侵权法律制度，责任险理论上来说是没有办法发展的，换句话说如果我们举个很简单的例子，造成别人的伤害，应该赔多少钱，法律上没有规定，那他就没有必要买这个保险了。一定是有法律的规定，你造成他人的伤害，由于你的过失，你需要承担多少责任，这种情况下才有购买保险的需求和市场。所以，从这个意义上来讲，我们国内虽然有侵权法若干的规定，比如包括最高人民法院关于人身损害赔偿的规定，但是我们没有一套完整的侵权法律体系。在没有完整的侵权法律体系的情况下，责任保险的发展恐怕不会像大家想象的那样能够非常快速的发展，因为你没有依据，责任保险是唯一建立在侵权法基础之上的保险也就是没有这个基础，也就是说你存在的赖以生存的东西就没有了，这是很重要的。

　　主持人:这个理论套到交强险上也挺合适。

　　陈欣:另外，我们发展责任保险的目的也很重要，责任保险的目的是要保护受害人，但是责任保险的发展并不可以减少社会的纠纷，不一定。举个例子，大家想医疗责任有医疗责任保险了，医患纠纷可以解决，我认为不能解决，医患纠纷是客观存在的，只有医患纠纷才有责任保险生存的必要。如果没有医患纠纷，责任保险还要它干什么？而且不可能把医患之间的纠纷转移给患者和保险公司去解决，完全由他们解决是不可能的。首先要提高医生的责任心、责任感，提高他的医疗水平，这才行。如果我们仅仅把它作为，如果小煤窑经常死人，现在说都给他们卖个保险，那么你依然不能解决小煤窑私开滥采草菅人命的情况，这不是靠保险来解决的，这是要靠国家的行政管理、法律法规，我们讲万事要有重点，这样才能解决，对不对？如果这个都不解决，要保险公司赔，保险公司赔的越多，可能事故就越多，这是我的看法。

　　网友:交强险费率高低是一个商业行为，但是核心问题在于保监会做了保额限制，最不合理的地方就在这儿。

　　陈欣:保险从保监会的角度来讲这是第一年，我们必须实事求是地讲，坦率地讲在我们国家也是一个新生事物，要不断地在总结发展过程中的经验和教训，要不断完善。因为毕竟国外从有汽车开始，从有经济法律偿付能力的要求到交强险的实施已经有上百年的历史，我们毕竟刚刚开始一年多。大家有意见是没有问题的，大家可以提出来，供有关部门参考。

　　主持人:您给有关部门的提议是什么？

　　陈欣:我个人认为应该加强学习和研究，然后再做出结论，这是最重要的。因为所有新的金融工具，包括我们的保险都是外来的东西，因此在国外发展的过程里边，它有好的经验，有不好的教训，在这个过程里边我们应该认真地消化和吸收它的经验，避免它的教训，少走弯路，少给中国的保险消费者带来痛苦和困难，这是我们当前我认为是保险界的学界、保险公司以及保险监管部门都应该做的事情。

　　主持人:我相信大家对你最后那几句话都非常认同。谢谢陈老师。

　　陈欣:谢谢大家！